Simulateur Patrimoine 30 Ans
Projetez l'évolution de votre patrimoine sur 5 à 40 ans. Intérêts composés, fiscalité par enveloppe, gap retraite — tout en un seul outil.
Projection Patrimoine
Comparaison 3 Scénarios Premium
Même capital et épargne, 3 rendements différents.
Fiscalité par Enveloppe Premium
Comparez le rendement net d'impôt selon l'enveloppe.
Immobilier dans le Patrimoine
Estimation Retraite Premium
Simulateur Patrimoine 30 Ans — Premium + Excel
- ✓ 3 scénarios (prudent / modéré / dynamique)
- ✓ Fiscalité par enveloppe (PEA, AV, CTO)
- ✓ Estimation gap retraite
- ✓ Export PDF + fichier Excel
Questions Fréquentes
Les intérêts composés sont-ils pris en compte ?
Oui. La projection utilise la formule des intérêts composés mensuels avec réinvestissement automatique des gains.
Quelle fiscalité est appliquée ?
PEA : exonéré après 5 ans (PS 17,2% seulement). AV : flat tax 30% ou barème avec abattements. CTO : flat tax 30%. Livrets : exonérés (taux 3% en 2026).
Guide Expert : Construire un Patrimoine sur 30 Ans
Pourquoi projeter sur 30 ans ?
La construction patrimoniale est un marathon. Sur 30 ans, les interets composes transforment une epargne modeste en capital significatif. Avec 500 euros par mois a 5% annuel, vous accumulez environ 418 000 euros — dont 238 000 euros d'interets purs. C'est l'effet boule de neige : chaque annee, vos gains generent eux-memes des gains.
Methodologie des 3 scenarios
Notre simulateur compare trois allocations types, calibrees sur les rendements historiques reels (inflation deduite) :
- Prudent (3% annuel) : 70% fonds euros + 20% obligations + 10% actions. Rendement stable mais faible. Adapte aux profils proches de la retraite ou averses au risque.
- Modere (5% annuel) : 50% actions (ETF monde) + 30% fonds euros + 20% immobilier (SCPI). Le profil le plus courant des epargnants a long terme.
- Dynamique (7% annuel) : 80% actions + 10% immobilier + 10% private equity. Plus volatile a court terme, mais historiquement le plus performant sur 20+ ans. Le MSCI World a affiche 7,2% annualise sur 50 ans.
Choisir la bonne enveloppe fiscale
L'enveloppe dans laquelle vous placez votre epargne impacte directement votre rendement net. Voici les regles 2026 :
- PEA (Plan d'Epargne en Actions) : plafond 150 000 euros de versements. Apres 5 ans, seuls les prelevements sociaux (17,2%) s'appliquent sur les plus-values. Ideal pour les actions europeennes et ETF.
- Assurance Vie : pas de plafond. Apres 8 ans, abattement annuel de 4 600 euros (9 200 en couple) sur les gains. Au-dela, flat tax 30% ou bareme progressif. Avantage successoral majeur (152 500 euros par beneficiaire hors succession).
- CTO (Compte-Titres Ordinaire) : aucun avantage fiscal, flat tax 30% sur chaque gain. Mais liberte totale d'investissement (actions monde, crypto, options). A utiliser quand PEA et AV sont satures.
- PER (Plan d'Epargne Retraite) : deduction des versements du revenu imposable (TMI). Fiscalise a la sortie. Interessant si votre TMI actuelle est superieure a celle estimee a la retraite.
L'erreur numero 1 : commencer trop tard
A rendement egal (5%), commencer a 25 ans vs 35 ans represente un ecart de 40% sur le capital final a 60 ans. Chaque annee perdue coute exponentiellement plus cher que la precedente. Le meilleur moment pour commencer etait hier. Le deuxieme meilleur moment est aujourd'hui.
Le gap retraite : combien vous manquera-t-il ?
La pension moyenne AGIRC-ARRCO en 2026 represente environ 50% du dernier salaire net pour un cadre. Si vous visez 80% de votre niveau de vie actuel, il faudra combler un gap de 30%. Sur 25 ans de retraite, cela represente entre 150 000 et 400 000 euros selon votre salaire. Notre simulateur calcule ce gap precisement et vous indique l'epargne mensuelle necessaire pour le couvrir.
Questions Frequentes Avancees
Faut-il privilegier le PEA ou l'Assurance Vie ?
Si vous investissez principalement en actions europeennes, le PEA est plus avantageux fiscalement (17,2% de PS vs 30% de flat tax). Commencez par remplir le PEA, puis basculez sur l'AV pour la diversification et l'avantage successoral. Les deux sont complementaires, pas concurrents.
Quel rendement utiliser pour une projection realiste ?
Sur 30 ans, un portefeuille diversifie 60/40 (actions/obligations) a historiquement genere 5-6% annuel reel (apres inflation). Utilisez 5% pour une estimation prudente, 7% pour un scenario optimiste tout-actions. Ne depassez jamais 8% sauf pour des simulations de stress test.
L'inflation est-elle prise en compte ?
Les rendements affiches sont nominaux. Pour obtenir le rendement reel, soustrayez l'inflation anticipee (environ 2% en zone euro). Un rendement nominal de 5% correspond donc a environ 3% reel. Le capital final en euros constants sera inferieur au capital nominal affiche.
A quel age commencer a investir ?
Le plus tot possible. A 25 ans avec 200 euros/mois a 5%, vous aurez 365 000 euros a 60 ans. A 35 ans avec le meme effort, seulement 200 000 euros. Les 10 premieres annees representent plus de 45% du capital final grace aux interets composes.