Simulateur PTZ 2026 — Prêt à Taux Zéro
⚠️ Information Financière (Immobilier & Crédit)
Les calculs présentés sont basés sur les barèmes PTZ 2026 issus de la loi de finances pour 2026 (art. 76) et des articles L31-10-1 à L31-10-17 du Code de la construction et de l’habitation. Chaque dossier PTZ est validé par votre établissement bancaire. Ces simulations ne remplacent pas une offre de prêt conforme à la directive MCD.
⚡ En bref
Le PTZ 2026 finance jusqu’à 50% du coût total de l’opération en zone A bis et A pour un logement collectif neuf. Son montant est limité par un plafond d’opération par zone et taille de foyer. Il est réservé aux primo-accédants dont les revenus fiscaux de référence (N-2) ne dépassent pas les plafonds fixés par décret. La loi de finances 2026 (art. 76) étend le dispositif à la maison individuelle neuve dans toutes les zones.
🏎 Simulateur PTZ 2026
Conditions d’éligibilité PTZ 2026
1. Condition de primo-accédance
L’emprunteur et tous les co-emprunteurs ne doivent pas avoir été propriétaires de leur résidence principale au cours des 2 dernières années précédant l’offre de prêt. Des exceptions existent pour les personnes handicapées titulaires d’une carte d’invalidité et les victimes de catastrophes naturelles ayant rendu le logement définitivement inhabitable. Le statut de primo-accédant est apprécié au niveau de l’emprunteur et de l’ensemble des co-emprunteurs.
2. Condition de ressources et règle du 1/9
Le revenu pris en compte est le plus élevé entre : la somme des revenus fiscaux de référence de tous les occupants du futur logement (avis d’imposition N-2), et le coût total de l’opération divisé par 9. Cette règle du 1/9 signifie que pour un bien à 270 000 €, le revenu minimum retenu est de 30 000 €, même si le revenu fiscal réel est inférieur.
3. Destination du bien : résidence principale
Le logement financé via le PTZ doit être occupé comme résidence principale dans un délai de 12 mois suivant l’acquisition ou la livraison des travaux. Cette obligation dure pendant toute la durée du PTZ. En cas de non-respect, le PTZ peut être remboursé par anticipation à la demande de la banque.
4. Nature de l’opération éligible
- ✅ Acquisition d’un logement neuf (collectif ou individuel depuis 2026)
- ✅ Construction d’une maison individuelle neuve (extension 2026)
- ✅ Acquisition d’un logement ancien avec travaux importants (zones B2 et C uniquement)
- ✅ Acquisition en BRS (Bail Réel Solidaire) ou PSLA (Prêt Social Location-Accéssion)
- ❌ Résidence secondaire — ❌ Investissement locatif (sauf exceptions BRS) — ❌ Rénovation seule sans acquisition
Tableau des plafonds de revenus PTZ 2026 par zone
Ces plafonds ont été relevés d’environ 5% par rapport à 2024 dans le cadre de la loi de finances 2026. Source : art. L31-10-3 CCH et décret barèmes PTZ 2026. Valeurs en revenu fiscal de référence annuel (RFR N-2).
| Nb personnes | Zone A bis | Zone A | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 37 000 € | 37 000 € | 30 000 € | 27 000 € | 24 000 € |
| 2 | 51 800 € | 51 800 € | 42 000 € | 37 800 € | 33 600 € |
| 3 | 62 900 € | 62 900 € | 51 000 € | 45 900 € | 40 800 € |
| 4 | 74 000 € | 74 000 € | 60 000 € | 54 000 € | 48 000 € |
| 5 | 85 000 € | 85 000 € | 69 000 € | 62 100 € | 55 200 € |
| 6 | 96 000 € | 96 000 € | 78 000 € | 70 200 € | 62 400 € |
| 7 | 107 000 € | 107 000 € | 87 000 € | 78 300 € | 69 600 € |
| 8+ | 118 000 € | 118 000 € | 96 000 € | 86 400 € | 76 800 € |
Quotités PTZ 2026 par zone et type d’opération
La quotité est le pourcentage du coût total de l’opération que le PTZ peut financer. Elle détermine directement le montant maximum du PTZ avant application du plafond d’opération.
| Type d’opération | A bis / A | B1 | B2 | C |
|---|---|---|---|---|
| Neuf collectif | 50% | 40% | 20% | 20% |
| Maison individuelle neuve NOUVEAU 2026 | 20% | 20% | 20% | 20% |
| Ancien avec travaux | Non éligible | Non éligible | 10% | 10% |
| BRS / PSLA | 20% | 20% | 20% | 20% |
Extension 2026 : maison individuelle neuve éligible au PTZ
Changement clé 2026 (art. 76 LFI 2026) : La maison individuelle neuve est désormais éligible au PTZ dans toutes les zones géographiques, à hauteur de 20% du coût total. Avant 2026, les maisons individuelles neuves étaient exclues du PTZ depuis 2012.
Avant la loi de finances 2026, le PTZ pour les logements neufs n’était accordé qu’aux logements collectifs en zones A bis, A et B1. Les maisons individuelles neuves — quel que soit leur emplacement — étaient exclues depuis la restriction de 2012. Depuis le 1er janvier 2026, une famille souhaitant faire construire une maison en zone C peut bénéficier d’un PTZ représentant 20% du coût de construction.
Conditions spécifiques
- Construction neuve uniquement — normes RE2020 obligatoires
- Résidence principale dans les 12 mois suivant l’achèvement
- Toutes zones : A bis, A, B1, B2, C — aucune restriction géographique
- Quotité fixe de 20% du coût total (terrain + construction + frais)
PTZ dans l’ancien avec travaux (zones B2 et C)
Les travaux doivent représenter au moins 25% du coût total de l’opération. La quotité est de 10% du coût total. Les travaux doivent améliorer la performance énergétique du logement et être réalisés dans les 3 ans suivant l’acquisition.
Durée et différé de remboursement du PTZ 2026
La durée du PTZ et la période de différé dépendent directement de vos revenus par rapport aux plafonds de votre zone. Plus vos revenus sont proches des plafonds, plus la durée et le différé sont courts.
| Tranche de revenus (% du plafond) | Durée totale | Différé | Durée remboursement |
|---|---|---|---|
| Tranche 1 : ≤ 20% du plafond | 25 ans | 15 ans | 10 ans |
| Tranche 2 : 20% à 50% du plafond | 22 ans | 10 ans | 12 ans |
| Tranches 3 et 4 : 50% à 100% | 20 ans | 5 ans | 15 ans |
Pendant la période de différé, vous ne remboursez pas le PTZ. Vos mensualités sont uniquement composées du remboursement de votre prêt classique. Après le différé, le capital PTZ est remboursé en mensualités constantes sans intérêt sur la durée de remboursement restante.
3 exemples chiffrés complets de PTZ 2026
📝 Exemple 1 — Appartement neuf en zone A (Paris banlieue), couple sans enfant
- Zone : A — Opération : Neuf collectif T3 à 320 000 € — Foyer : 2 personnes, revenus 48 000 €
- Plafond revenus zone A / 2 pers : 51 800 € → éligibles ✅
- Quotité zone A neuf collectif : 50% — PTZ brut : 320 000 × 50% = 160 000 €
- Plafond opération A / 2 pers × 50% : 210 000 × 50% = 105 000 €
- Montant PTZ retenu : 105 000 € (limité par le plafond d’opération)
- Tranche revenus : 48 000 / 51 800 = 92,7% → 20 ans, différé 5 ans
- Mensualité PTZ après différé : 105 000 / (15 × 12) = 583 €/mois
- Économie vs prêt à 3% sur 15 ans : ≈ 25 400 €
📝 Exemple 2 — Maison individuelle neuve en zone B1 (Lyon périphérie), famille 4 personnes
- Zone : B1 — Opération : Maison individuelle neuve à 290 000 € — Foyer : 4 personnes, revenus 52 000 €
- Plafond revenus zone B1 / 4 pers : 60 000 € → éligibles ✅
- Quotité maison indiv. B1 (nouveau 2026) : 20%
- PTZ brut : 290 000 × 20% = 58 000 € — Plafond B1 / 4 pers × 20% : 270 000 × 20% = 54 000 €
- Montant PTZ retenu : 54 000 € — Différé 5 ans — Mensualité : 54 000 / (15 × 12) = 300 €/mois
- Sans l’extension 2026, cette famille n’aurait PAS pu bénéficier du PTZ pour une maison individuelle.
📝 Exemple 3 — Ancien avec travaux en zone C (zone rurale), personne seule modeste
- Zone : C — Opération : Maison ancienne 80 000 € + travaux 40 000 € = 120 000 €
- Travaux : 40 000 / 120 000 = 33% du total → seuil 25% validé ✅
- Foyer : 1 personne, revenus 14 000 € — Plafond C / 1 pers : 24 000 € → éligible ✅
- Règle 1/9 : max(14 000, 120 000/9=13 333) = 14 000 € → retenu
- Quotité ancien zone C : 10% — PTZ brut : 12 000 € — Plafond C × 10% : 10 000 €
- Montant PTZ retenu : 10 000 € — Tranche 3 → 20 ans, différé 5 ans — Mensualité : 55,6 €/mois
Sources juridiques du PTZ 2026
- Art. L31-10-1 à L31-10-17 du Code de la construction et de l’habitation (CCH) — Cadre législatif général du PTZ.
- Loi de finances pour 2026, art. 76 — Extension du PTZ à la maison individuelle neuve dans toutes les zones. Prorogation jusqu’au 31 décembre 2027.
- Décret barèmes PTZ 2026 — Actualisation des plafonds de revenus et des plafonds d’opération.
- Art. R31-10-1 à R31-10-14 CCH — Conditions de ressources, règle du 1/9, modalités de remboursement.
- Barèmes alignés avec Service-Public.fr et la SGFGAS.
❓ Questions fréquentes sur le PTZ 2026
Qui peut bénéficier du PTZ 2026 ?
Le PTZ est réservé aux primo-accédants (n’ayant pas été propriétaires de leur résidence principale durant les 2 dernières années) dont les revenus ne dépassent pas les plafonds fixés par zone. Le bien doit devenir la résidence principale dans les 12 mois. Sources : art. L31-10-3 et L31-10-4 CCH.
Quelles sont les quotités PTZ 2026 par zone ?
Zone A bis et A : 50% du coût total pour le neuf collectif. Zone B1 : 40%. Zone B2 et C : 20% pour le neuf collectif. Pour la maison individuelle neuve, la quotité est de 20% dans toutes les zones depuis l’extension 2026. Pour l’ancien avec travaux (zones B2/C uniquement) : 10%.
Le PTZ 2026 est-il étendu à la maison individuelle neuve ?
Oui. La loi de finances 2026 (art. 76) étend le PTZ à la maison individuelle neuve dans toutes les zones géographiques, à hauteur de 20% du coût total. Avant 2026, les maisons individuelles neuves étaient exclues du PTZ depuis 2012.
Comment est calculé le montant du PTZ ?
Montant PTZ = min(coût total × quotité applicable, plafond d’opération × quotité). Exemple : en zone A pour 2 personnes, plafond 210 000 € × 50% = PTZ maximum 105 000 €, même si le bien coûte 500 000 €.
Quelle est la durée du PTZ et le différé de remboursement ?
La durée totale du PTZ est de 20 ou 25 ans. Le différé (pendant lequel vous ne remboursez pas le PTZ) est de 5, 10 ou 15 ans selon vos revenus par rapport aux plafonds de votre zone. Plus vos revenus sont bas, plus le différé est long.
Peut-on cumuler le PTZ avec d’autres aides ?
Oui. Le PTZ est cumulable avec un prêt conventionné, un crédit classique, le prêt Action Logement (ex-1% logement), les aides des collectivités locales et les APL accession. Il doit obligatoirement être complété par d’autres prêts ou apport personnel.
Quel revenu prendre en compte pour le PTZ — la règle du 1/9 ?
Le revenu de référence PTZ est le plus élevé entre : (1) la somme des revenus fiscaux de référence N-2 de tous les occupants, et (2) le coût total de l’opération divisé par 9. Pour un bien à 270 000 €, le revenu minimum retenu est 30 000 €.
Le PTZ est-il soumis à l’impôt sur le revenu ?
Non. Le PTZ est un prêt, pas une subvention. Il n’est pas imposable. L’avantage du taux zéro (intérêts économisés) n’est pas soumis à cotisations sociales ni à l’impôt sur le revenu.
Que se passe-t-il si je revends le bien avant la fin du PTZ ?
En cas de revente, le capital PTZ restant dû devient immédiatement exigible. Vous devez rembourser le solde lors de la vente. Il n’y a pas de pénalité de remboursement anticipé sur le PTZ (art. L31-10-12 CCH).
Le PTZ est-il applicable dans les DOM-TOM ?
Oui. Le PTZ s’applique dans les départements et régions d’outre-mer (Guadeloupe, Martinique, Guyane, La Réunion, Mayotte), classés en zones A ou B1. Les plafonds de revenus et les quotités sont identiques à ceux de la métropole pour les zones correspondantes.
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