TEG 2026 : Seuils Usure + Calcul TAEG Crédit

Le TEG (Taux Effectif Global), désormais appelé TAEG (Taux Annuel Effectif Global) depuis octobre 2016 pour les crédits immobiliers et à la consommation, représente le coût total d'un crédit exprimé en pourcentage annuel. Contrairement au taux nominal qui ne reflète que les intérêts purs, le TAEG inclut TOUS les frais obligatoires liés à l'obtention et au remboursement du prêt : taux d'intérêt nominal, frais de dossier (traitement du dossier), primes d'assurance emprunteur (décès, PTIA, IPT obligatoire pour crédit immobilier), frais de garantie (hypothèque, caution, PPD), commissions des intermédiaires si courtier rémunéré par la banque, frais de tenue de compte si compte obligatoire. Le TAEG permet de comparer objectivement plusieurs offres de prêt car il reflète le coût réel global, transparent et comparable. C'est le seul indicateur fiable : deux banques avec le même taux nominal peuvent avoir des TAEG très différents en raison des frais annexes variables. La banque est légalement tenue de communiquer le TAEG dans toute publicité et offre de prêt écrite.

Les taux d'usure (taux maximum légal que les établissements financiers peuvent pratiquer) pour le premier trimestre 2026, applicables du 1er janvier au 31 mars 2026, publiés par la Banque de France au Journal Officiel sont : Crédits immobiliers et travaux >75 000€ : prêts à taux fixe durée <10 ans : 4.12%, durée 10 à <20 ans : 4.59%, durée ≥20 ans : 5.13%, prêts à taux variable : 4.99%, prêts relais : 6.15%. Crédits à la consommation : montant ≤3 000€ : 23.56%, montant 3 001€ à 6 000€ : 15.87%, montant >6 000€ : 8.67%. Un établissement financier ne peut légalement proposer un TAEG supérieur à ces plafonds. Tout contrat de crédit dépassant le seuil d'usure applicable est nul. Ces seuils sont révisés trimestriellement par la Banque de France (1er janvier, 1er avril, 1er juillet, 1er octobre), calculés à partir des taux effectifs moyens pratiqués au cours du trimestre précédent, majorés d'un tiers. Vérifiez toujours que le TAEG de votre offre de prêt respecte le seuil d'usure en vigueur au moment de l'émission de l'offre.

Le TAEG se calcule avec une formule actuarielle complexe prenant en compte les dates exactes de versement du capital et de remboursement des échéances. Formule simplifiée indicative : TAEG ≈ [(Montant total remboursé - Montant emprunté) / Montant emprunté] × (12 / Durée en mois) × 100. Exemple concret : Prêt immobilier 200 000€, durée 20 ans (240 mois), taux nominal 3.5%, mensualité capital+intérêts 1 160€, frais dossier 500€, assurance totale 7 200€ (30€/mois), frais garantie 1 500€. Calcul : Total remboursé = (1 160 × 240) + 500 + 7 200 + 1 500 = 287 600€. TAEG ≈ [(287 600 - 200 000) / 200 000] × (12 / 240) × 100 ≈ 2.19%. Attention : cette formule simplifiée donne une approximation. Le calcul exact officiel utilise une méthode actuarielle à terme échu définie par le Code de la consommation, bien plus précise. Pour connaître le TAEG officiel et légal de votre crédit, exigez-le dans l'offre de prêt fournie par votre banque ou utilisez un simulateur professionnel certifié. Le TAEG doit obligatoirement figurer dans l'offre de prêt et toute publicité pour un crédit.

Le taux nominal (ou taux d'intérêt annoncé, taux débiteur) ne correspond qu'aux intérêts purs calculés sur le capital emprunté. Il ne reflète pas le coût réel total du crédit. Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) intègre le taux nominal PLUS tous les frais obligatoires liés à l'obtention et au remboursement du crédit : frais de dossier, assurance emprunteur obligatoire, frais de garantie (hypothèque, caution), commissions d'intermédiaires. Exemple concret : Prêt immobilier 150 000€ sur 15 ans (180 mois), taux nominal 3%. Mensualité capital+intérêts uniquement = 1 035€, total remboursé = 186 300€, coût intérêts = 36 300€. Maintenant ajoutons les frais réels obligatoires : assurance emprunteur 25€/mois (4 500€ total), frais dossier 300€, frais garantie 1 000€. Total réel remboursé = 186 300 + 4 500 + 300 + 1 000 = 192 100€. Le TAEG réel = 3.45% environ. Le TAEG est donc TOUJOURS supérieur au taux nominal (sauf cas rarissime de crédit totalement sans frais). Le TAEG est le seul indicateur fiable pour comparer plusieurs offres de crédit objectivement. Ne comparez jamais uniquement les taux nominaux.

Non, c'est strictement interdit par la loi. Le TAEG d'un crédit ne peut en aucun cas dépasser le taux d'usure correspondant à sa catégorie (durée pour immobilier, montant pour consommation), publié trimestriellement par la Banque de France au Journal Officiel. Si une banque propose un crédit dont le TAEG, tous frais inclus, dépasse le seuil d'usure applicable au moment de l'émission de l'offre, le contrat de crédit est nul et non avenu. Cette règle protège les emprunteurs contre les taux excessifs et les situations d'endettement abusif. Exemple concret : Pour un crédit immobilier à taux fixe de 20 ans au premier trimestre 2026, le seuil d'usure est de 5.13%. Si une banque vous propose : taux nominal 4.5% + assurance chère 60€/mois + frais garantie élevés = TAEG final 5.25%, elle ne peut légalement accorder le prêt en l'état car 5.25% > 5.13%. Solutions possibles : la banque doit soit réduire le taux nominal (ex: passer à 4.2%), soit vous proposer une assurance emprunteur moins coûteuse (délégation externe), soit négocier des frais de garantie réduits, pour ramener le TAEG sous les 5.13% légaux. Si impossible, le dossier sera refusé pour protection légale de l'emprunteur.

Plusieurs leviers efficaces pour réduire le TAEG et économiser des milliers d'euros : 1) Négocier le taux nominal avec votre banque : mettez en concurrence au moins 3 établissements, utilisez un courtier gratuit (rémunéré par la banque), valorisez votre profil (apport ≥20%, CDI stable, gestion saine, pas d'incidents), négociez ouvertement en mentionnant les offres concurrentes. Gain possible : 0.2 à 0.5 point sur le taux nominal = plusieurs milliers d'euros sur 20-25 ans. 2) Choisir une assurance emprunteur déléguée (externe) : ne prenez JAMAIS l'assurance de la banque sans comparer. Les assurances externes spécialisées (courtiers : Metlife, Cardif, April, etc.) sont 50 à 70% moins chères à garanties équivalentes, surtout pour profils jeunes et sans risque. Économie typique : 10 000 à 30 000€ sur 20-25 ans, réduction TAEG de 0.2 à 0.5 point. Loi Lemoine 2022 : vous pouvez changer d'assurance emprunteur à tout moment, gratuitement, sans pénalité. 3) Négocier ou réduire les frais de dossier : typiquement 300€ à 1 500€ selon banques. Demandez leur réduction totale ou partielle, argument : domiciliation revenus + épargne chez eux. 4) Optimiser les frais de garantie : privilégiez une caution (Crédit Logement) plutôt qu'une hypothèque si éligible : coût environ 1-1.5% vs 2-2.5%, et remboursement partiel en fin de prêt pour la caution. Économie : 1 000 à 3 000€. 5) Comparer systématiquement : exigez le TAEG exact (pas juste le taux nominal) de chaque banque pour comparer objectivement les offres réelles.