Comprendre son TAEG pour comparer ses crédits en 2025

⚡ En bref

Le TAEG (taux annuel effectif global) est le taux tout compris d'un crédit : il intègre le taux nominal mais aussi une partie des frais (dossier, garantie, assurance obligatoire...). Si vous hésitez entre deux offres, la meilleure référence de comparaison est le TAEG, à durée et montant équivalents. En revanche, le TAEG n'est pas la formule utilisée pour calculer la mensualité au centime près : la banque part du taux nominal, puis ajoute les frais pour construire ce taux global.

Sur une publicité ou une offre de prêt, vous voyez souvent trois notions côte à côte : taux nominal, TAEG et montant total dû. Dans la pratique, beaucoup d'emprunteurs regardent seulement la mensualité et le taux nominal, alors que c'est le TAEG qui reflète le coût réel de l'opération. L'objectif de ce guide est de vous donner des repères simples : ce que recouvre le TAEG, comment il est calculé et comment l'utiliser pour faire un choix plus rationnel entre plusieurs crédits.

Sommaire

1. TAEG : définition pratique
2. Ce que le TAEG inclut (et ce qu'il n'inclut pas)
3. Comment comparer deux offres avec le TAEG
4. Exemples chiffrés : quand le TAEG change la décision
5. Bons réflexes avant de signer

1. TAEG : définition pratique

Sur le plan juridique, le TAEG est un taux normé qui doit permettre à l'emprunteur de comparer différents crédits sur une base homogène. Il est calculé à partir de l'ensemble des flux du contrat (déblocage des fonds, échéances, frais obligatoires) pour refléter le coût annuel moyen du crédit. Formellement, on cherche le taux unique qui, appliqué au capital, donne la même valeur actuelle que la somme des échéances et des frais.

Dans la vie quotidienne, vous n'avez pas besoin de refaire cette formule compliquée. Retenez plutôt que le TAEG répond à une question simple : « Si je rapporte tous les coûts de ce crédit à un seul taux annuel, quel chiffre j'obtiens ? ». Deux crédits peuvent avoir le même taux nominal mais des TAEG différents parce que l'un facture plus de frais de dossier, d'assurance ou de garantie.

2. Ce que le TAEG inclut (et ce qu'il n'inclut pas)

Par construction, le TAEG doit intégrer tous les coûts obligatoires liés à l'obtention du crédit : taux nominal, frais de dossier facturés par la banque, coût de l'assurance emprunteur lorsqu'elle est imposée, frais de garantie (hypothèque, caution crédit logement, privilège de prêteur de deniers...), frais d'intermédiaire le cas échéant.

En revanche, certains éléments peuvent ne pas être intégrés : assurances facultatives, frais annexes non directement liés au crédit ou frais futurs incertains (frais de mainlevée, pénalités de remboursement anticipé). D'où l'intérêt de lire aussi le tableau d'amortissement et les conditions particulières pour repérer les coûts qui n'apparaissent pas dans le TAEG mais qui pèseront potentiellement sur votre budget.

3. Comment comparer deux offres avec le TAEG

Pour comparer honnêtement deux crédits, il faut les remettre sur un terrain comparable : même capital, même durée, mêmes garanties. À partir de là, le TAEG est l'indicateur le plus robuste. Si une offre affiche un taux nominal un peu plus bas mais un TAEG plus élevé, c'est généralement que les frais annexes sont plus lourds.

Une méthode simple consiste à noter pour chaque offre : montant emprunté, durée, mensualité, TAEG et montant total dû (capital + intérêts + frais). Vous pouvez alors vous poser deux questions : « Combien ce crédit me prend-il par mois ? » et « Combien il me coûtera au total ? ». Le TAEG sert de résumé chiffré à ces deux informations.

4. Exemples chiffrés : quand le TAEG change la décision

Imaginez deux offres de prêt immobilier pour 200 000 € sur 20 ans. L'offre A propose un taux nominal de 3,70 % avec peu de frais, l'offre B un taux nominal de 3,50 % mais des frais de dossier plus élevés et une assurance plus chère. Il est possible que l'offre B ait une mensualité un peu plus faible mais un TAEG plus élevé car les frais pèsent lourd dans le coût total.

Dans un autre cas de figure, un crédit conso à 4,90 % sur 5 ans avec 0 € de frais de dossier peut avoir un TAEG comparable à un crédit à 4,50 % avec des frais initiaux. Sans le TAEG, vous pourriez choisir le crédit au taux nominal le plus bas et vous retrouver en réalité avec une opération plus coûteuse.

5. Bons réflexes avant de signer

Avant d'accepter une offre, vérifiez toujours que le TAEG reste inférieur au taux d'usure en vigueur pour la catégorie de prêt concernée. Si vous êtes proche du plafond, une légère hausse d'assurance ou de frais peut faire basculer le dossier. Ensuite, demandez un tableau d'amortissement détaillé pour visualiser la répartition capital/intérêts et anticiper l'impact d'un éventuel remboursement anticipé.

Enfin, gardez en tête que le TAEG ne dit rien de votre capacité à supporter la mensualité. Combinez ce guide avec une calculette de taux d'endettement et un outil de reste à vivre pour vérifier que le crédit reste soutenable pour votre budget au quotidien.

❓ Questions fréquentes sur le TAEG

Le TAEG est-il toujours plus élevé que le taux nominal ?

Oui dans la pratique : comme il ajoute les frais au taux nominal, le TAEG est presque toujours supérieur. S'il était inférieur, cela voudrait dire que les frais sont négatifs, ce qui n'a pas de sens. La différence entre les deux vous donne un ordre d'idée du poids des frais dans le coût total.

Le TAEG inclut-il l'assurance emprunteur ?

Lorsque l'assurance est obligatoire pour obtenir le prêt, son coût doit être intégré dans le TAEG. Si l'assurance est facultative ou facultative en partie, seule la partie obligatoire est prise en compte. C'est pour cela qu'il est utile de regarder aussi le détail de l'assurance (taux, capital assuré, durée).

Peut-on se fier uniquement au TAEG pour choisir un crédit ?

Le TAEG est un excellent point de départ pour comparer des offres à périmètre identique, mais il ne suffit pas. Il faut également considérer la souplesse du contrat (modulation d'échéances, frais de remboursement anticipé, possibilité de délégation d'assurance) et votre propre situation (stabilité de revenus, horizon de détention du bien, projets futurs).

Comment utiliser le TAEG avec une calculette de crédit ?

Les calculettes de mensualité utilisent le taux nominal. Vous pouvez vous en servir pour simuler une opération, puis vérifier que le TAEG annoncé dans l'offre reste cohérent avec le coût total obtenu. Si le TAEG vous semble très élevé par rapport au taux nominal, c'est un signal pour examiner les frais de plus près.

Sources officielles