Taux d'Endettement 2025 : Calculateur Capacité Crédit

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Formule taux d'endettement : (Mensualités / Revenus) × 100. Exemple concret : 700 € de mensualités pour 3 000 € de revenus = 23,33 %. Plafond 2025 : 35 % maximum (règle HCSF). Au-delà, le crédit est généralement refusé. Sources : Banque de France.

Comment utiliser ce calculateur ?

Remplissez les deux champs : revenus nets mensuels (salaires, pensions, revenus locatifs à 70 %) et mensualités de crédit (tous crédits en cours + nouveau crédit envisagé). Cliquez sur "Calculer". Vous obtenez instantanément votre taux d'endettement, la mensualité maximale autorisée (35 %) et une analyse de votre situation.

Le calculateur utilise la formule officielle du taux d'endettement : (Mensualités / Revenus) × 100. Il compare votre résultat au plafond HCSF de 35 % pour vous indiquer si votre dossier sera accepté.

Astuce : Testez plusieurs scénarios en ajustant la mensualité du nouveau crédit (allonger la durée = mensualité plus faible = taux d'endettement plus bas). Objectif : rester sous 35 %.

Formule de calcul

Taux d'endettement = (Mensualités de crédit / Revenus nets) × 100

Mensualité maximale = Revenus nets × 0,35

Exemple : 700 € de mensualités pour 3 000 € de revenus → Taux = (700 / 3 000) × 100 = 23,33 %. Mensualité max = 3 000 × 0,35 = 1 050 €.

Exemples pratiques de taux d'endettement

Voici des simulations concrètes pour différents niveaux de revenus et de mensualités.

Calculs basés sur la règle HCSF (plafond 35 %). Les banques peuvent accorder des dérogations dans 20 % des dossiers.

Règle HCSF 2025 : plafond 35 % et dérogations

1. Plafond de 35 %

Depuis janvier 2022, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un taux d'endettement maximum de 35 %. Au-delà, les banques refusent généralement le crédit. Cette règle vise à protéger les emprunteurs du surendettement.

2. Dérogations possibles (20 % des dossiers)

Les banques peuvent accorder des dérogations dans 20 % de leurs dossiers. Profils prioritaires : primo-accédants (achat de la résidence principale), hauts revenus (reste à vivre élevé), jeunes actifs en CDI. Critères : stabilité professionnelle, apport personnel important, reste à vivre confortable.

3. Durée maximale : 25 ans (27 ans pour le neuf)

La règle HCSF impose aussi une durée maximale de 25 ans (27 ans pour l'achat dans le neuf avec travaux). Cette limite empêche d'allonger indéfiniment la durée pour réduire la mensualité.

Revenus et charges pris en compte

Revenus inclus

• Salaires nets : après impôts et cotisations sociales
• Pensions : retraite, invalidité
• Revenus locatifs : 70 % du montant (abattement 30 % pour charges)
• Primes régulières : 13e mois, primes trimestrielles garanties
• Revenus professionnels : BNC, BIC (moyenne sur 3 ans)

Revenus exclus

• Primes exceptionnelles (non garanties)
• Allocations familiales
• Revenus variables non garantis (commissions aléatoires)

Charges incluses

• Mensualités de crédit : tous crédits en cours (immo, conso, auto)
• Loyer : si vous êtes locataire
• Pensions alimentaires : versées

Charges exclues

• Loyer si vous êtes propriétaire sans crédit
• Charges courantes (eau, électricité, alimentation)

Comment améliorer son taux d'endettement ?

Si votre taux d'endettement dépasse 35 %, voici les solutions pour le réduire :

• Augmenter les revenus : ajouter un co-emprunteur, inclure des revenus locatifs, négocier une prime
• Rembourser les crédits en cours : solder un crédit conso avant de demander un crédit immo
• Allonger la durée du crédit : mensualité plus faible = taux d'endettement plus bas (mais coût total plus élevé)
• Réduire le montant emprunté : apport personnel plus important
• Négocier le taux d'intérêt : taux plus bas = mensualité plus faible

Objectif : Rester sous 35 %. Si vous êtes entre 33 % et 35 %, préparez un dossier solide (CDI, apport, reste à vivre élevé) pour maximiser vos chances.

Questions fréquentes