Calculateur Coût Total Crédit — Capital + Intérêts + Assurance
📌 En bref : 200 000 € à 3,5% sur 20 ans : mensualité 1 159 €, intérêts 78 247 €, assurance ~16 000 €. Coût total : ~94 000 €. La durée est le principal déterminant du coût total.
⚠ Avertissement : Ce simulateur est fourni à titre indicatif. Pour toute décision financière importante, consultez un conseiller financier agréé ou un expert-comptable.
Calculateur Coût Total Crédit — Intérêts et TAEG 2026
Le vrai coût d'un crédit immobilier
Le coût d'un crédit ne se limite pas aux intérêts. Le coût total comprend : intérêts calculés sur le capital restant dû, assurance emprunteur (décès, invalidité, ITT), frais de dossier, frais de garantie (hypothèque ou caution).
Impact de la durée sur le coût total
Pour 200 000 € à 3,5% : 15 ans → intérêts 57 399 €, 20 ans → 78 247 €, 25 ans → 100 200 €. Allonger de 5 ans augmente le coût des intérêts de ~22 000 €. La durée est le levier le plus puissant pour réduire ou augmenter la mensualité et le coût total.
L'assurance emprunteur : le coût oublié
L'assurance représente en moyenne 0,3-0,4% du capital initial par an. Sur 20 ans pour 200 000 €, c'est 12 000-16 000 € supplémentaires. La loi Lemoine (2022) permet de changer d'assureur à tout moment : économie potentielle de 5 000-15 000 €.
Stratégies pour réduire le coût total
1) Négocier le taux avec plusieurs banques et un courtier. 2) Déléguer l'assurance (loi Lemoine). 3) Faire des remboursements anticipés partiels (réduit le capital et donc les intérêts futurs). 4) Moduler les mensualités à la hausse si vos revenus le permettent.
Questions fréquentes
Qu'est-ce que le TAEG ?
Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) intègre tous les frais obligatoires : intérêts, assurance emprunteur obligatoire, frais de dossier, frais de garantie. C'est le seul indicateur permettant la comparaison objective entre offres de crédit.
Les pénalités de remboursement anticipé sont-elles légales ?
Oui, plafonnées par loi à : 3% du capital restant dû ou 6 mois d'intérêts au taux moyen, le montant le plus faible. Pour les prêts à taux variable : pas de pénalités. Beaucoup de contrats récents les suppriment pour rester compétitifs.
Vaut-il mieux rembourser par anticipation ou investir ?
Si votre taux crédit net (après déduction fiscale si LMNP/locatif) est supérieur au rendement attendu de votre investissement alternatif, remboursez par anticipation. Sinon, investissez la somme. Avec un crédit à 3,5% et des investissements à 5-6%, l'arbitrage favorise l'investissement.