Calculateur PEL 2026 — Taux 2,25% et Droit au Prêt
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📌 En bref : PEL ouvert depuis janvier 2024 : taux 2,25% brut. PFU 30% dès la 1ère année → taux net 1,575%. Plafond versements 61 200 €. Durée min 4 ans. Prêt immobilier PEL possible à partir de 4 ans.
⚠ Avertissement : Ce simulateur est fourni à titre indicatif. Pour toute décision financière importante, consultez un conseiller financier agréé ou un expert-comptable.
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Calculateur PEL 2026 — Plan Épargne Logement Rendement
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PEL 2026 : conditions et droits
Le Plan d'Épargne Logement permet de constituer une épargne rémunérée en vue d'un prêt immobilier préférentiel. Depuis janvier 2024, le taux est de 2,25% brut, soumis au PFU 30% dès la première année (taux net effectif : 1,575%).
Conditions du PEL
Versement minimum annuel : 540 €. Versement mensuel minimal : 45 €. Plafond de versements : 61 200 €. Durée minimale : 4 ans. Phase d'épargne maximale : 10 ans (les intérêts continuent sans versements supplémentaires après 10 ans).
Droit au prêt PEL
Après 4 ans, vous obtenez un prêt immobilier plafonné à 92 000 € au taux de 3,45% (PEL ouvert depuis jan 2024). Ce prêt est valable pour résidence principale ou secondaire, et pour des travaux d'amélioration énergétique.
PEL vs Livret A : comparaison nette
Livret A : 1,50% net, pas d'impôt. PEL 2024 : 1,575% net après PFU 30%. Le Livret A est plus rentable net. La valeur du PEL réside dans le droit au prêt et dans la discipline d'épargne forcée qu'il impose.
Questions fréquentes
Quel est le taux du PEL ouvert en 2026 ?
2,25% brut pour les PEL ouverts depuis janvier 2024, soit ~1,58% net après PFU 30%. Les anciens PEL conservent leur taux historique (1% à 4,97%).
Le PEL est-il fiscalisé dès la première année ?
Oui depuis 2018, les intérêts du PEL sont soumis au PFU 30% (12,8% IR + 17,2% PS) dès la 1ère année, quel que soit l'âge du plan.
Peut-on fermer un PEL avant 4 ans ?
Techniquement oui, mais avant 2 ans, une pénalité peut s'appliquer. Entre 2 et 4 ans, le PEL est clôturé avec intérêts mais sans droit au prêt PEL. Avant 4 ans, vous perdez le bénéfice principal du produit.
Peut-on avoir plusieurs PEL en même temps ?
Non. La loi interdit de détenir plusieurs PEL simultanément dans une même banque ou dans des banques différentes. Un seul PEL par personne, sauf succession (on peut temporairement hériter d'un PEL). Si votre banque découvre un double PEL, elle est tenue de clôturer le plus récent.
Le taux du PEL peut-il changer après ouverture ?
Non. Le taux est fixé définitivement à l'ouverture et ne change pas pendant toute la durée du PEL, même si l'État modifie le taux applicable aux nouveaux PEL. C'est l'avantage clé : si les taux baissent à l'avenir, votre PEL 2026 continuera à générer 2,25% brut — et le prêt associé restera à 3,45%.
Historique des taux du PEL depuis 2000
| Période d'ouverture | Taux épargne brut | Taux prêt PEL | Prime État |
|---|---|---|---|
| Avant 2003 | 2,25 à 4,97% | 3,45 à 6,17% | Oui (supprimée 2018) |
| 2003 - 2015 | 2,5% | 4,2% | Oui |
| 2016 - 2022 | 1% | 2,2% | Supprimée en 2018 |
| 2023 | 2% | 3,2% | Non |
| 2024 | 2,25% | 3,45% | Non |
| 2025-2026 | 2,25% | 3,45% | Non |
CEL vs PEL : lequel choisir en 2026 ?
Le Compte Épargne Logement (CEL) offre le taux de 0,75% brut en 2026 — largement inférieur au PEL. Sa seule force est la liquidité totale (retrait possible à tout moment). Le PEL génère des droits à prêt supérieurs (92 000 € vs 23 000 € pour le CEL) et un taux de prêt meilleur. Pour un projet immobilier à horizon 4-10 ans, le PEL domine nettement. Pour une épargne de précaution, ni l'un ni l'autre n'est optimal — le Livret A reste la référence.
PEL et stratégie de financement immobilier : combiner PTZ, PEL et crédit classique
Le PEL est rarement utilisé seul pour financer un projet immobilier. Sa valeur réside dans sa complémentarité avec les autres dispositifs. Voici les combinaisons les plus optimisées pour un primo-accédant achetant une résidence principale en zone A bis (IDF) en 2026 :
| Dispositif | Montant max (zone A bis) | Taux 2026 | Condition principale |
|---|---|---|---|
| Prêt PEL | 92 000 € | 3,45 % fixe | PEL de plus de 4 ans |
| PTZ (Prêt à Taux Zéro) | Jusqu'à 50 % du prix (logement neuf) | 0 % | Primo-accédant, plafonds revenus, logement neuf ou réhabilité |
| Prêt conventionné | Sans limite réglementaire | Taux marché (3,5-4 %) | Compatible avec APL propriétaire sous conditions |
| Prêt Action Logement | 30 000 € | 1,5 % | Salarié d'une entreprise de +10 salariés cotisant au 1 % |
Un primo-accédant peut combiner jusqu'à 4 prêts réglementés. Sur un achat de 300 000 € (zone A bis, logement neuf BBC) : PTZ jusqu'à 150 000 € à 0 %, PEL 92 000 € à 3,45 %, Action Logement 30 000 € à 1,5 %, crédit classique 28 000 € → mensualité globale très inférieure à un financement 100 % marché. L'économie sur 20 ans peut dépasser 25 000 € d'intérêts par rapport à un crédit unique au taux du marché.
Questions complémentaires — PEL 2026
Comment fonctionne le calcul des droits à prêt PEL ?
Les droits à prêt PEL sont proportionnels aux intérêts acquis : plus vous avez épargné longtemps et plus les montants sont élevés, plus le prêt accessible est important (jusqu'au plafond de 92 000 €). La formule officielle : montant max du prêt = (intérêts acquis × coefficient prêt) ÷ taux du prêt. En pratique, pour obtenir 92 000 € de prêt sur 15 ans à 3,45 %, vous devez avoir accumulé environ 17 000 € d'intérêts bruts — ce qui nécessite environ 450 € de versements mensuels sur 10 ans au taux de 2,25 %.
Le PEL peut-il être utilisé pour des travaux et pas seulement pour l'achat d'un logement ?
Oui. Le prêt PEL peut financer des travaux d'amélioration énergétique de la résidence principale ou secondaire (isolation, chauffage, fenêtres), des travaux d'extension, et certains travaux d'adaptation pour personnes handicapées. Depuis 2023, les logements en résidence de tourisme classée ne sont plus éligibles. Le bien doit rester affecté à l'habitation. Les travaux purs d'embellissement (décoration, revêtements non structurels) sont exclus.
Peut-on transférer un PEL d'une banque à une autre ?
Non, le transfert d'un PEL entre établissements bancaires n'est pas autorisé. Si vous souhaitez changer de banque, vous n'avez que deux options : conserver le PEL dans l'ancienne banque (sans obligation d'y avoir d'autres produits) ou le clôturer et en ouvrir un nouveau ailleurs (avec perte des droits acquis et du taux historique si vous avez un PEL ancienne génération plus rémunérateur). Cette rigidité est une critique récurrente du produit — raison pour laquelle beaucoup de titulaires de vieux PEL à 2,5 % les conservent même après avoir acheté leur logement.