Calculateur Taux d'Endettement — Règle HCSF 35% 2026
📌 En bref : HCSF 2022 : taux d'endettement max 35% des revenus nets. Formule : (charges + nouvelle mensualité) / revenus nets. Dérogations possibles pour primo-accédants (20% de la production bancaire).
⚠ Avertissement : Ce simulateur est fourni à titre indicatif. Pour toute décision financière importante, consultez un conseiller financier agréé ou un expert-comptable.
Calculateur Taux Endettement 35% HCSF — Capacité Emprunt 2026
La règle des 35% du HCSF
Depuis le 1er janvier 2022, les recommandations du HCSF (Haut Conseil de Stabilité Financière) sont contraignantes pour les banques françaises. Le taux d'endettement maximal est de 35% des revenus nets, assurance emprunteur incluse.
Calcul du taux d'endettement
Taux = (total des charges mensuelles) / (revenus nets mensuels du foyer). Charges : tous les crédits en cours + nouvelle mensualité. Revenus : salaires nets, revenus locatifs à 70%, pensions alimentaires perçues. Les revenus variables (primes, commissions) sont pris en compte prudemment selon les banques.
Les dérogations HCSF
Les banques peuvent déroger dans la limite de 20% de leur production trimestrielle. Ces dérogations sont prioritairement accordées aux primo-accédants pour résidence principale (85% des dérogations autorisées). Certaines banques acceptent jusqu'à 37-40% pour des dossiers très solides.
Reste à vivre : critère complémentaire
Au-delà du taux d'endettement, les banques regardent le reste à vivre : 700-1 000 €/mois pour une personne seule, 1 200-1 500 € pour un couple, +400 € par enfant. Un dossier avec 35% d'endettement mais un excellent reste à vivre est généralement accepté.
Questions fréquentes
Peut-on dépasser les 35% d'endettement ?
Oui dans le cadre des dérogations HCSF (20% de la production bancaire). Priorité aux primo-accédants pour résidence principale. Certaines banques acceptent jusqu'à 40% si le reste à vivre est élevé et le dossier solide (CDI, ancienneté, épargne résiduelle).
Les revenus locatifs sont-ils pris en compte ?
Oui à 70% (provision pour vacance et charges). Les revenus BIC/BNC : moyenne des 3 derniers bilans. Les revenus variables : moyenne 2-3 ans. Les allocations familiales et aides sociales sont souvent exclues.
Comment augmenter sa capacité d'emprunt ?
1) Rembourser les crédits conso avant la demande. 2) Allonger la durée (réduit la mensualité mais augmente le coût total). 3) Augmenter l'apport. 4) Co-emprunter pour cumuler les revenus. 5) Présenter une épargne résiduelle solide après achat.