Simulateur Retraite Secteur Privé
Vous êtes salarié du secteur privé et vous vous interrogez sur le montant de votre future retraite ?
Le système français repose sur deux piliers obligatoires : la retraite de base (Sécurité Sociale) et la retraite complémentaire (Agirc-Arrco). Notre simulateur combine ces deux régimes pour vous donner une estimation réaliste de votre pension globale.
1. Comprendre le Système de Retraite du Privé
En France, la retraite des salariés du privé fonctionne par répartition. Les actifs d'aujourd'hui paient les pensions des retraités d'aujourd'hui. Votre pension se compose de deux étages :
- Le Régime de Base (CNAV / CARSAT) : Il fonctionne par trimestres et annuités. Il garantit un socle de revenu plafonné (50% du Plafond de la Sécurité Sociale).
- Le Régime Complémentaire (Agirc-Arrco) : Il fonctionne par points. Tout au long de votre carrière, vous accumulez des points qui seront convertis en euros lors de votre départ.
2. La Retraite de Base (CNAV) : Le Calcul
La formule de calcul de la retraite de base est la suivante :
Les paramètres clés :
- Salaire Annuel Moyen (SAM) : C'est la moyenne de vos 25 meilleures années de salaires bruts, revalorisées par l'inflation. Les années où vous avez peu gagné ne sont pas prises en compte, ce qui est favorable.
- Le Taux : Le taux plein est de 50%. Si vous n'avez pas tous vos trimestres, ce taux est minoré (décote). Si vous partez après l'âge et la durée requise, vous pouvez avoir une surcote.
- Durée d'Assurance : C'est le nombre de trimestres validés (cotisés + assimilés comme chômage, maladie, maternité).
3. La Retraite Complémentaire (Agirc-Arrco)
Le calcul est plus simple que pour le régime de base :
Chaque année, vos cotisations sont converties en points. La valeur d'achat du point détermine combien de points vous obtenez. Au moment de la retraite, c'est la valeur de service du point qui compte.
Valeur du point (2024/2025) : 1,4159 €.
Le Bonus/Malus Agirc-Arrco
Bonne nouvelle ! Le "malus" de 10% (coefficient de solidarité) qui s'appliquait pendant 3 ans aux nouveaux retraités a été supprimé pour les départs à partir du 1er décembre 2023. Vous touchez désormais votre pension complémentaire pleine dès l'obtention du taux plein au régime de base.
4. Réforme 2023 : Âge Légal et Durée de Cotisation
La réforme des retraites entrée en vigueur le 1er septembre 2023 a modifié deux paramètres essentiels :
L'Âge Légal de Départ
Il est progressivement relevé de 62 à 64 ans. Ce relèvement se fait à raison de 3 mois par année de naissance. Les personnes nées en 1968 et après devront attendre 64 ans.
La Durée de Cotisation
L'accélération de la réforme Touraine impose désormais 43 annuités (172 trimestres) pour obtenir le taux plein, et ce dès la génération 1965 (au lieu de 1973 initialement).
| Année de Naissance | Âge Légal | Trimestres Requis |
|---|---|---|
| 1961 | 62 ans | 168 |
| 1963 | 62 ans 9 mois | 170 |
| 1965 | 63 ans 3 mois | 172 |
| 1968 et + | 64 ans | 172 |
5. Démarches : Quand et Comment ?
La retraite n'est jamais automatique. Vous devez en faire la demande.
- 35 ans : Vous recevez votre premier Relevé de Situation Individuelle (RIS). Vérifiez-le !
- 55 ans : Connectez-vous sur info-retraite.fr pour une Estimation Indicative Globale (EIG).
- 6 mois avant le départ : Faites votre demande unique en ligne sur le site de l'Assurance Retraite. Elle vaut pour la base et la complémentaire.
Questions Fréquentes sur la Retraite du Privé
Quelle est la différence entre trimestres cotisés et validés ?
Les trimestres cotisés correspondent aux périodes travaillées où vous avez versé des cotisations. Les trimestres validés incluent les cotisés + les périodes assimilées (chômage, maladie, service militaire, maternité) qui comptent pour la durée d'assurance mais pas forcément pour le calcul du SAM.
Puis-je partir à 62 ans ?
Seulement si vous êtes éligible au dispositif "Carrière Longue" (avoir commencé à travailler avant 20 ans et validé un certain nombre de trimestres en début de carrière) ou en cas d'invalidité/inaptitude. Sinon, l'âge légal est progressivement décalé vers 64 ans.
Comment connaître mon nombre de points Agirc-Arrco ?
Ce nombre figure sur votre Relevé de Situation Individuelle (RIS) ou sur votre compte personnel Agirc-Arrco. Il est mis à jour chaque année.
Le chômage compte-t-il pour la retraite ?
Oui. Les périodes de chômage indemnisé valident des trimestres pour la retraite de base (1 trimestre tous les 50 jours indemnisés) et vous permettent d'acquérir des points Agirc-Arrco (calculés sur la base du salaire journalier de référence).
Préparez votre dossier dès maintenant
Pour une simulation officielle et récupérer vos relevés de carrière, rendez-vous sur le site officiel Info-Retraite.
Voir tous les simulateurs