Calcul Rachat 2e Pilier Suisse 2026 : Montant Max + Économie d'Impôt
En bref : Le rachat volontaire dans le 2e pilier (LPP) permet de combler des lacunes de prévoyance et de déduire le montant racheté de votre revenu imposable (art. 33 al.1 let.d LIFD). Le montant maximum admissible est défini par : avoir potentiel − avoir effectif − réductions (art. 79b al.1 LPP / art. 60a OPP2). Le chiffre exact figure sur votre certificat de prévoyance. Blocage capital 3 ans après tout rachat (art. 79b al.3 LPP). Sources : Fedlex (art. 79b LPP), BSV/OFAS.
Calculateur de rachat 2e pilier (LPP)
Montant figurant sur votre certificat de prévoyance comme « avoir potentiel à l'âge de référence » Montant de votre avoir LPP actuel (avoir de vieillesse accumulé) Avoir 3a excédentaire + libre passage non transféré + prestations vieillesse déjà perçues (art. 60a al.2-4 OPP2). Mettre 0 si aucun. Votre taux marginal total (IFD + impôt cantonal + communal). Varie entre ~15 % et 45 % selon canton et revenu. Vérifiez sur swisstaxcalculator.estv.admin.ch.Qu'est-ce qu'un rachat 2e pilier ?
Le rachat volontaire dans le 2e pilier (prévoyance professionnelle LPP — Loi sur la prévoyance professionnelle) est un versement facultatif que vous effectuez dans votre caisse de pension pour combler des lacunes de prévoyance. Ces lacunes apparaissent notamment lors de :
- Début de carrière tardif ou années d'études non cotisées
- Périodes de chômage, maladie prolongée, congé non payé
- Travail à temps partiel avec salaire assuré réduit
- Arrivée en Suisse après avoir cotisé à l'étranger
- Divorce ayant entraîné un partage du capital LPP (art. 122 CC)
- Augmentation de salaire significative (augmentation de l'avoir potentiel)
- Utilisation anticipée des fonds LPP pour l'encouragement à la propriété du logement (EPL) remboursée
Le rachat est doublement intéressant : il améliore votre rente de vieillesse future et offre une déduction fiscale immédiate l'année du versement, à hauteur du montant racheté. C'est l'un des rares leviers légaux permettant de réduire significativement sa charge fiscale en Suisse, en particulier pour les revenus élevés ou en fin de carrière.
Art. 79b LPP
Base légale du rachat
Fedlex — loi fédérale sur la prévoyance professionnelle
Art. 33 LIFD
Déductibilité fiscale IFD
Déduction du revenu imposable (IFD)
3 ans
Blocage capital (art. 79b al.3)
Délai avant tout retrait capital post-rachat
20 %
Limite arrivants étrangers
Max. 20 %/an du salaire assuré pendant 5 ans (art. 60b OPP2)
Comment calculer le rachat maximum (formule légale)
La formule de rachat maximum admissible est définie par l'article 79b alinéa 1 LPP, précisé par l'article 60a OPP2 (Ordonnance sur la prévoyance professionnelle).
Rachat max = Avoir potentiel − Avoir effectif − Réductions
Les 3 composantes
| Composante | Définition | Où la trouver |
|---|---|---|
| Avoir de vieillesse réglementaire potentiel | L'avoir que vous auriez eu si vous aviez été assuré toute votre carrière dans la caisse, selon son règlement | Certificat de prévoyance (ligne « avoir projeté à l'âge de référence » ou équivalent) |
| Avoir de vieillesse effectif actuel | L'avoir réellement accumulé dans votre caisse de pension à ce jour (part obligatoire LPP + part surobligatoire) | Certificat de prévoyance (colonne « avoir actuel ») |
| Réductions (art. 60a al.2-4 OPP2) | Avoir 3e pilier a excédentaire, libre-passage non transféré, prestations vieillesse déjà perçues | Relevé pilier 3a bancaire / assurance, attestation libre-passage |
Il n'existe pas de plafond légal en francs pour le rachat — c'est un montant individuel défini par votre caisse. Deux personnes au même salaire mais dans des caisses différentes peuvent avoir des potentiels de rachat très différents selon le règlement de prévoyance.
Pourquoi consulter votre certificat de prévoyance
Le certificat de prévoyance est le seul document officiel qui indique votre potentiel de rachat exact. Il est émis chaque année par votre caisse de pension. Si vous ne l'avez pas reçu, demandez-le directement à votre caisse — c'est un droit. Le calculateur ci-dessus vous donne une estimation selon la formule légale, mais votre caisse peut appliquer des règles complémentaires spécifiques à son règlement.
Déductibilité fiscale : économie d'impôt concrète
C'est l'un des avantages majeurs du rachat 2e pilier en Suisse : le montant versé est intégralement déductible du revenu imposable, aussi bien pour l'impôt fédéral direct (IFD) que pour l'impôt cantonal et communal.
Base légale
- Art. 33 al.1 let.d LIFD (Loi sur l'impôt fédéral direct) : les rachats effectués dans des formes de prévoyance professionnelle sont déductibles.
- Art. 9 al.2 let.d LHID (Loi sur l'harmonisation des impôts directs) : même déductibilité au niveau cantonal (tous les cantons sont tenus de l'appliquer).
Comment fonctionne l'économie d'impôt
L'économie d'impôt est calculée comme suit :
Le taux marginal d'imposition est le taux qui s'applique à votre dernier franc de revenu. Il varie considérablement selon le canton, la commune et le revenu. À titre indicatif :
| Profil de contribuable | Taux marginal approximatif | Économie sur 10 000 CHF de rachat |
|---|---|---|
| Revenu 80 000 CHF, Zurich ville | ~28-32 % | ~2 800 – 3 200 CHF |
| Revenu 120 000 CHF, Genève | ~38-42 % | ~3 800 – 4 200 CHF |
| Revenu 200 000 CHF, Zoug | ~22-28 % | ~2 200 – 2 800 CHF |
| Revenu 80 000 CHF, Fribourg | ~27-33 % | ~2 700 – 3 300 CHF |
Ces fourchettes sont indicatives. Utilisez swisstaxcalculator.estv.admin.ch pour votre taux exact. Le taux marginal varie selon votre situation familiale, votre commune et les déductions déjà prises.
La déduction s'applique l'année fiscale du versement. Si vous rachetez 50 000 CHF en décembre 2026, vous déduisez 50 000 CHF de votre revenu imposable 2026. L'administration fiscale peut demander une preuve du versement (attestation de la caisse de pension).
Limites légales et conditions préalables
Avant d'effectuer un rachat, il est impératif de vérifier quatre conditions légales. Leur non-respect peut entraîner des conséquences fiscales graves (reprise fiscale, amende).
1. Le blocage de 3 ans (art. 79b al.3 LPP)
C'est la règle la plus critique. Les prestations issues d'un rachat volontaire ne peuvent pas être retirées sous forme de capital pendant les 3 années suivant le rachat. Si vous percevez quand même un capital dans ce délai (retraite anticipée, EPL, départ à l'étranger), l'administration fiscale reprend la déduction accordée. Cela signifie :
- Ne pas effectuer de rachat si vous envisagez de prendre la retraite dans moins de 3 ans et souhaitez percevoir un capital.
- Si vous optez pour une rente uniquement, le blocage ne s'applique pas.
- Le délai de 3 ans est calculé par rachat individuel, pas de manière globale.
2. L'encouragement à la propriété du logement (EPL) non remboursé (art. 79b al.3 LPP)
Si vous avez utilisé des fonds LPP pour financer l'achat de votre résidence principale (EPL) et que vous n'avez pas encore remboursé ce montant à votre caisse de pension, tout rachat ultérieur n'est pas fiscalement déductible. La loi interdit de déduire fiscalement des rachats tant qu'un EPL est en cours. Solution : rembourser l'EPL avant de procéder à des rachats déductibles.
3. La règle des arrivants de l'étranger (art. 60b OPP2)
Pour les personnes n'ayant jamais été affiliées à une institution de prévoyance suisse, le rachat est limité à 20 % du salaire assuré par an pendant les 5 premières années d'affiliation. Cette règle s'applique uniquement aux personnes arrivant de l'étranger sans avoir jamais cotisé en Suisse. Après 5 ans d'affiliation, la restriction tombe et le rachat complet est possible selon la formule standard.
4. Les réductions de l'article 60a OPP2
Trois éléments réduisent le potentiel de rachat calculé :
- Avoir excédentaire du pilier 3a : si votre pilier 3a dépasse le montant maximal admis en fonction de votre situation (règle de coordination entre 2e et 3e pilier), l'excédent réduit votre potentiel de rachat.
- Libre passage non transféré : si vous avez des avoirs de libre passage (polices de libre passage) non encore versés à votre caisse actuelle, ils réduisent le rachat admissible.
- Prestations de vieillesse déjà perçues : si vous avez déjà perçu tout ou partie de votre avoir de vieillesse (retraite partielle), cela réduit le potentiel de rachat résiduel.
Exception en cas de divorce
En cas de divorce, le juge peut ordonner le partage des avoirs LPP entre les conjoints (art. 122 CC, art. 22c LFLP). Le conjoint qui reçoit le transfert LPP dispose d'un droit au rachat sans restriction pour reconstituer l'avoir transféré (art. 79b al.4 LPP) :
- La limitation de 20 % pour arrivants de l'étranger ne s'applique pas.
- Le blocage des 3 ans ne s'applique pas à la fraction issue du transfert de divorce.
- La déductibilité fiscale reste applicable dans les limites ordinaires.
C'est une situation particulièrement avantageuse pour reconstituer rapidement une prévoyance réduite par le divorce, avec un bénéfice fiscal immédiat.
Quand le rachat est-il intéressant ? Stratégie d'échelonnement
La question n'est pas seulement de combien racheter, mais quand et en combien de fois. L'échelonnement des rachats sur plusieurs années est une stratégie fiscalement optimale.
Principe de l'échelonnement
En Suisse, la déductibilité s'applique sur l'année du versement. Si vous disposez d'un potentiel de rachat de 100 000 CHF, vous avez le choix entre :
- Option A : verser 100 000 CHF en une seule fois → déduction maximale sur une seule année, mais impact limité si vous êtes déjà dans la tranche marginale haute.
- Option B : verser 25 000 CHF par an sur 4 ans → maintient la déduction dans la même tranche marginale chaque année, peut éviter de passer dans une tranche inférieure (moins efficace).
- Option C : accélérer les rachats en fin de carrière (dans les 5 à 10 ans avant la retraite), quand le taux marginal est typiquement au plus haut et quand la liquidité de placement sur un horizon court est plus sécurisée.
Profils pour lesquels le rachat est particulièrement intéressant
- Revenus élevés (taux marginal ≥ 30 %) : l'économie d'impôt est maximale — chaque franc de rachat économise plus de 30 centimes d'impôt immédiatement.
- Fin de carrière (50-60 ans) : le potentiel de rachat est souvent élevé et l'horizon de placement jusqu'à la retraite reste suffisant (5-15 ans).
- Après une augmentation de salaire significative : le nouvel avoir potentiel est recalculé sur la base du nouveau salaire, créant souvent une lacune importante.
- Indépendants débutant leur activité : peuvent avoir des lacunes considérables si la prévoyance a été minimale dans les premières années.
- Retour de l'étranger : après 5 ans d'affiliation, la possibilité de combler les années non cotisées à l'étranger.
Ce qu'il ne faut pas oublier : la fiscalité à la sortie
Le rachat LPP est déductible à l'entrée, mais la rente de vieillesse est imposable à 100 % comme revenu, et le capital est taxé à un taux réduit (impôt à la source distinct). L'avantage net dépend donc de la différence entre votre taux marginal actuel (élevé en phase active) et votre taux marginal à la retraite (souvent plus bas). C'est pourquoi le rachat est généralement plus intéressant pour les personnes à revenu élevé qui prévoient une retraite avec un revenu imposable plus modeste.
3 exemples chiffrés concrets
Exemple 1 — Salariée à Genève, 55 ans, revenus élevés
Situation : Sophie, 55 ans, directrice commerciale à Genève. Salaire assuré : 180 000 CHF/an. Avoir potentiel selon certificat : 850 000 CHF. Avoir effectif actuel : 620 000 CHF. Réductions (3a excédentaire) : 15 000 CHF. Taux marginal estimé : 42 % (Genève, revenu élevé).
| Rachat max admissible | 850 000 − 620 000 − 15 000 = 215 000 CHF |
|---|---|
| Si rachat de 50 000 CHF cette année | Économie impôt estimée : 50 000 × 42 % = 21 000 CHF |
| Potentiel restant pour années suivantes | 165 000 CHF |
| Blocage capital | Retraite envisagée à 63 ans (2034) → délai 3 ans respecté |
Sophie peut échelonner ses rachats sur 5-6 ans pour maximiser la déduction à son taux marginal le plus haut, tout en restant dans les délais de blocage.
Exemple 2 — Indépendant arrivé de France il y a 3 ans
Situation : Marc, 42 ans, consultant indépendant, arrivé de France en 2023. Affilié à une fondation collective depuis son arrivée. Salaire assuré : 120 000 CHF/an. Avoir potentiel : 240 000 CHF. Avoir effectif : 25 000 CHF (seulement 3 ans de cotisations). Réductions : 0. Taux marginal : 34 %.
| Rachat théorique max | 240 000 − 25 000 = 215 000 CHF |
|---|---|
| MAIS : règle arrivants (art. 60b OPP2) | 3 ans d'affiliation sur 5 → encore 2 ans de restriction 20 %/an |
| Rachat admissible actuellement | Max 20 % × 120 000 CHF = 24 000 CHF/an (encore 2 ans) |
| Économie impôt sur 24 000 CHF | 24 000 × 34 % = 8 160 CHF |
| Après 5 ans (dès 2028) | Rachat complet des 215 000 CHF possible |
Marc doit attendre 2 ans avant de pouvoir racheter la totalité. D'ici là, il peut racheter 24 000 CHF/an en déductible.
Exemple 3 — Couple après divorce, reconstitution LPP
Situation : Claire, 48 ans, séparée en 2024. Le partage LPP suite au divorce a transféré 60 000 CHF de son avoir vers son ex-conjoint. Son avoir post-divorce : 95 000 CHF. Avoir potentiel : 280 000 CHF. Taux marginal : 31 %.
| Lacune générée par le divorce | 60 000 CHF (transféré au conjoint) |
|---|---|
| Potentiel de rachat total | 280 000 − 95 000 = 185 000 CHF |
| Rachat reconstitution (art. 79b al.4 LPP) | Pas de restriction 20 % arrivants pour la fraction divorce |
| Si rachat de 60 000 CHF pour reconstituer | Économie impôt : 60 000 × 31 % = 18 600 CHF |
Claire peut immédiatement racheter 60 000 CHF pour reconstituer l'avoir perdu lors du divorce, sans limitation de la règle arrivants-étrangers.
Erreurs et pièges à éviter
❌ Erreur 1
Racheter sans vérifier l'EPL — Si vous avez un retrait anticipé EPL en cours non remboursé, le rachat n'est pas déductible fiscalement. Toujours vérifier l'état de l'EPL avant tout rachat.
❌ Erreur 2
Retrait capital dans les 3 ans post-rachat — Prise de retraite anticipée ou EPL dans ce délai entraîne la reprise fiscale. Planifier impérativement en regard de la date de retraite envisagée.
❌ Erreur 3
Ne pas tenir compte des réductions OPP2 — Le libre-passage non transféré ou le 3a excédentaire réduisent le potentiel de rachat. Ne pas déduire ces montants = risque de dépasser le maximum légal.
❌ Erreur 4
Ignorer la règle des arrivants étrangers — Un rachat dépassant la limite de 20 % pendant les 5 premières années peut être contesté par l'administration fiscale.
❌ Erreur 5
Utiliser les chiffres du calculateur comme définitifs — Le calculateur donne une estimation. Le montant légalement admissible est celui inscrit sur votre certificat de prévoyance et validé par votre caisse.
✅ Bonne pratique
Demander une simulation à votre caisse — Avant tout rachat, demandez à votre caisse de pension une simulation officielle du montant maximum admissible et de l'impact sur votre rente future. C'est gratuit et sans engagement.
Questions fréquentes (FAQ) — Rachat 2e pilier Suisse 2026
Quelle est la différence entre le rachat LPP et le versement volontaire au pilier 3a ?
Le rachat LPP (2e pilier) et le pilier 3a sont deux mécanismes de prévoyance distincts. Le rachat LPP comble des lacunes dans la prévoyance professionnelle collective : il est géré par la caisse de pension, n'a pas de plafond annuel fixe (dépend du potentiel individuel), et se fait dans la caisse de l'employeur. Le pilier 3a est une épargne individuelle liée avec un plafond annuel fixe (7 258 CHF pour les salariés en 2026 ; 36 288 CHF pour les indépendants sans 2e pilier). Les deux sont déductibles fiscalement, mais les règles de blocage et de sortie diffèrent. Le pilier 3a est accessible dès 60 ans (5 ans avant l'âge de référence), le 2e pilier à partir de 60 ans selon le règlement de caisse. Il est souvent judicieux de combiner les deux selon les potentiels disponibles.
Peut-on effectuer plusieurs rachats la même année fiscale ?
Oui, vous pouvez effectuer plusieurs versements de rachat la même année fiscale, à condition que le total ne dépasse pas le potentiel de rachat admissible indiqué sur votre certificat de prévoyance. Chaque versement est déductible pour l'année fiscale au cours de laquelle il est effectué. Le délai de blocage de 3 ans s'applique rachat par rachat (en principe, il se réfère à chaque versement individuel, mais les cantons peuvent interpréter différemment — vérifiez avec votre administration fiscale cantonale). Il est recommandé de garder les attestations de chaque versement.
Comment prouver un rachat LPP à l'administration fiscale ?
Votre caisse de pension vous remettra une attestation de rachat après chaque versement. Ce document mentionne la date, le montant et la nature du versement. Vous devez l'annexer à votre déclaration d'impôt. La plupart des logiciels de déclaration d'impôt (ImpôtExpress, neoonline, Tax-me-online, etc.) prévoient une case spécifique pour les rachats LPP. Conservez ces attestations plusieurs années, car l'administration fiscale peut demander des justificatifs jusqu'à 10 ans après.
Que se passe-t-il si je change d'employeur après un rachat ?
Le changement d'employeur entraîne un transfert de libre passage vers la caisse de pension du nouvel employeur. Ce transfert ne constitue pas un retrait de capital au sens de l'art. 79b al.3 LPP — il n'annule donc pas le délai de blocage de 3 ans. Votre nouvel avoir (y compris les rachats effectués) est transféré à la nouvelle caisse. Si votre nouvel employeur a une caisse avec un avoir potentiel supérieur, de nouvelles possibilités de rachat peuvent s'ouvrir. Vérifiez le nouveau certificat de prévoyance dès votre entrée dans la nouvelle caisse.
Le rachat LPP est-il possible si je suis en arrêt maladie ?
Oui, en principe le rachat est possible pendant un arrêt maladie, à condition que vous soyez toujours affilié à votre caisse de pension. Pendant un arrêt maladie, vous restez généralement assuré au 2e pilier (l'employeur continue de verser les cotisations patronales, ou la caisse prend le relais selon le règlement). Vérifiez avec votre caisse si l'affiliation est maintenue et si le rachat est autorisé pendant cette période. Certains règlements de caisse peuvent suspendre les rachats en cas d'incapacité de gain.
Peut-on racheter si on est à la retraite anticipée partielle ?
La retraite partielle complique la situation. Si vous avez déjà commencé à percevoir une partie de votre rente ou retiré une partie de votre capital, le potentiel de rachat est réduit en conséquence (les prestations déjà perçues réduisent le potentiel selon l'art. 60a OPP2). De plus, si vous prévoyez un retrait de capital final dans moins de 3 ans, le blocage s'applique. Une consultation auprès de la caisse et/ou d'un conseiller fiscal est fortement recommandée dans ce cas.
Comment le rachat LPP est-il taxé à la sortie (rente vs capital) ?
À la sortie, le traitement fiscal diffère selon le mode de perception. Si vous optez pour la rente : la rente de vieillesse LPP est imposée à 100 % comme revenu ordinaire (IFD + impôt cantonal + communal) l'année de perception. Si vous optez pour le capital : le capital est taxé séparément des autres revenus à un taux réduit (environ 1/5 du taux ordinaire pour l'IFD, varie par canton). L'avantage net du rachat dépend donc de la différence entre le taux marginal à l'entrée (phase active) et le taux effectif à la sortie (phase de retraite). Pour la majorité des cas, la sortie en rente ou capital partiellement est fiscalement neutre à avantageuse si le rachat a été effectué à un taux marginal élevé.
Le partenaire enregistré a-t-il les mêmes droits qu'un conjoint marié pour le rachat LPP ?
Oui, depuis la révision du droit du partenariat enregistré, les partenaires enregistrés (au sens de la LPart) bénéficient des mêmes droits que les époux en matière de prévoyance professionnelle, notamment pour le partage LPP en cas de dissolution du partenariat (art. 122 CC applicable par renvoi) et les droits aux rentes de survivants. Les mêmes règles de rachat s'appliquent donc en cas de dissolution d'un partenariat enregistré que lors d'un divorce.
Peut-on racheter pour améliorer les prestations d'invalidité ou de décès (pas seulement vieillesse) ?
Oui, les règlements de certaines caisses permettent des rachats pour améliorer les prestations d'invalidité ou de décès, en plus de l'avoir de vieillesse. Ces rachats visent à combler des lacunes dans les garanties de risque (rente d'invalidité, rente de veuf/veuve, rente d'orphelin). Ils sont également déductibles fiscalement dans les mêmes conditions que les rachats d'avoir de vieillesse. Vérifiez les possibilités spécifiques avec votre caisse — pas toutes les caisses proposent cette option.
Existe-t-il un âge limite pour effectuer des rachats LPP ?
Il n'existe pas d'âge limite légal fixe pour les rachats LPP. Vous pouvez effectuer des rachats jusqu'à votre départ à la retraite (dès 58-60 ans selon le règlement de votre caisse, ou jusqu'à 70 ans maximum si vous continuez à travailler). En pratique, il est peu judicieux d'effectuer un rachat dans les 3 ans précédant un retrait de capital envisagé (règle de blocage). Après 65 ans, si vous continuez à travailler et cotisez encore, des rachats restent possibles selon votre potentiel résiduel.
Le rachat LPP est-il possible pour les frontaliers travaillant en Suisse ?
Oui, les frontaliers travaillant en Suisse et affiliés à une caisse de pension suisse sont soumis aux mêmes règles que les résidents pour les rachats LPP. Ils peuvent effectuer des rachats déductibles selon l'art. 79b LPP. La déductibilité fiscale s'applique en Suisse (IFD), mais la déductibilité dans le pays de résidence (France, Italie, Allemagne) dépend des conventions de double imposition et de la loi fiscale du pays de résidence. Les frontaliers franco-suisses devraient consulter l'accord fiscal Franco-Suisse (art. 21 CDI) pour confirmer le traitement dans leur pays de résidence.
Quelle est la différence entre lacune de cotisation et lacune de prévoyance ?
Ces deux termes sont souvent confondus. La lacune de cotisation désigne le fait de ne pas avoir cotisé pendant certaines périodes (chômage, études, travail à l'étranger). La lacune de prévoyance est plus large : c'est l'écart entre l'avoir de vieillesse réglementaire potentiel (ce que vous auriez dû avoir) et l'avoir effectif actuel. La lacune de prévoyance englobe les lacunes de cotisation mais aussi d'autres facteurs comme des augmentations de salaire significatives après 40-50 ans qui augmentent l'avoir potentiel projetmais pas encore l'avoir accumulé. C'est la lacune de prévoyance qui définit votre potentiel de rachat selon la formule légale.
Sources légales officielles
- Fedlex — Art. 79b LPP (Loi sur la prévoyance professionnelle)
- Fedlex — Art. 60a-60b OPP2 (Ordonnance sur la prévoyance professionnelle)
- Fedlex — Art. 33 al.1 let.d LIFD (Loi sur l'impôt fédéral direct)
- Fedlex — Art. 9 LHID (Loi sur l'harmonisation des impôts directs)
- BSV/OFAS — Prévoyance professionnelle (2e pilier)
- ch.ch — Prévoyance professionnelle : 2e pilier
- swisstaxcalculator.estv.admin.ch — Calcul d'impôt officiel par canton
⚠️ Disclaimer
Estimation indicative (cadre légal LPP/OPP2). Le potentiel de rachat exact et la déductibilité dépendent de votre caisse et de votre canton — vérifiez auprès de votre caisse de pension et de l'administration fiscale. Ce contenu est informatif et ne constitue pas un conseil fiscal ou juridique.
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