Calcul TEG/TAEG Réel d'un Crédit
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📌 En bref : Calculez le TAEG réel de votre prêt immobilier ou consommation : taux nominal, frais de dossier, assurance, garanties inclus selon la méthode actuarielle.
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TAEG vs taux nominal : quelle différence ?
Le taux nominal est le taux d'intérêt pur du prêt. Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) intègre l'ensemble des frais obligatoires : intérêts, frais de dossier, assurance emprunteur, frais de garantie (hypothèque, caution). Il est le seul indicateur qui permet de comparer deux offres de crédit de façon fiable.
Que contient le TAEG ?
- Intérêts du prêt
- Frais de dossier bancaire
- Assurance emprunteur (si obligatoire)
- Frais de garantie (caution Crédit Logement, hypothèque)
- Frais d'évaluation du bien
Taux d'usure 2026
Le TAEG ne peut dépasser le taux d'usure fixé par la Banque de France chaque trimestre. Au T1 2026, le taux d'usure pour les prêts immobiliers à taux fixe sur 20 ans et plus est de 6,22 % (source : Banque de France, janvier 2026).
Source : Code de la consommation L314-1 à L314-26 — Directive européenne 2008/48/CE.
Quelle est la difference entre le TEG et le TAEG en 2026 ?
Le TEG (Taux Effectif Global) a ete remplace par le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) en 2016, suite a la transposition de la directive europeenne 2014/17/UE. Difference principale de calcul : le TEG utilisait une methode proportionnelle (taux periodique x 12), tandis que le TAEG utilise une methode actuarielle qui integre la capitalisation des interets composes. Le TAEG est donc mathematiquement plus precis et toujours legerement superieur au TEG pour un meme pret. En 2026, seul le TAEG est valide juridiquement sur les offres de credit. Il integre : taux nominal, assurance emprunteur, frais de dossier, frais de garantie. Sa mention est obligatoire en caracteres aussi apparents que le taux nominal. Sources : Wikipedia TEG, Service-Public.fr, Assurly.com.
Comment calculer le TAEG d'un credit en 2026 ?
Le TAEG se calcule en resolvant l'equation actuarielle qui egalise la valeur actuelle des flux de remboursement au capital initial : Capital = somme des [Mensualite k / (1 + TAEG/12)^k] pour k de 1 a n. En pratique, la formule simplifiee est : TAEG = [(Total rembourse - Capital) / Capital] x (12 / n) x 100, ou n est le nombre de mensualites. Cette formule approchee surestime legerement le TAEG mais est utile pour les estimations rapides. Exemple : 10 000 euros rembourses en 48 mensualites de 240 euros = total de 11 520 euros. TAEG approche = [(11 520 - 10 000) / 10 000] x (12/48) x 100 = 3,8 %. Le TAEG exact (methode actuarielle) sera legerement different. Sources : Pretto.fr, Moneyvox, Les Cles de la Banque.
Questions fréquentes
Le TAEG est-il obligatoire sur les offres de crédit ?
Oui, toute offre de prêt immobilier ou de crédit à la consommation doit mentionner le TAEG en vertu du Code de la consommation (art. L314-3).
Comment comparer deux crédits avec le TAEG ?
Comparez les TAEG sur la même durée et pour le même montant. Un TAEG plus bas signifie un coût global inférieur, même si le taux nominal semble proche.
L'assurance emprunteur est-elle toujours incluse dans le TAEG ?
Oui, lorsqu'elle est obligatoire pour obtenir le prêt. Si l'assurance est optionnelle, le prêteur peut l'exclure mais doit le préciser.
Qu'est-ce que le TAEA ?
Le TAEA (Taux Annuel Effectif de l'Assurance) isole la part de l'assurance dans le TAEG. Il permet de comparer les offres d'assurance emprunteur depuis la loi Hamon.
Le TAEG est-il identique sur toute la durée du prêt à taux variable ?
Non. Pour un prêt à taux variable, le TAEG est calculé en supposant que le taux reste constant à sa valeur initiale, ce qui peut sous-estimer le coût réel.
Quelle est la différence entre taux d'usure et TAEG maximum légal ?
Le taux d'usure est le seuil maximum au-delà duquel un prêteur ne peut pas légalement consentir un crédit. Il est fixé trimestriellement par la Banque de France pour chaque catégorie de prêt. Si votre TAEG calculé dépasse ce plafond, la banque ne peut pas accorder le prêt sous cette forme. Au T1 2026, le taux d'usure pour les prêts immobiliers à taux fixe (20 ans et plus) est de 6,22%. Un TAEG de 6,25% serait donc refusé pour cette catégorie. Les taux d'usure sont publiés au Journal officiel et consultables sur le site de la Banque de France.
Comment réduire son TAEG lors d'un prêt immobilier ?
Trois leviers principaux permettent de réduire le TAEG : (1) Délégation d'assurance emprunteur — depuis la loi Lemoine (2022), vous pouvez résilier et changer d'assureur à tout moment, ce qui peut réduire le coût de l'assurance de 30 à 50% ; (2) Négociation des frais de dossier — souvent négociables entre 0 et 1 500 € selon la banque ; (3) Choix de la garantie — une caution mutualisée (Crédit Logement, CMH) est souvent moins chère qu'une hypothèque conventionnelle et partiellement remboursable en fin de prêt.
Le TAEG prend-il en compte les frais de courtier immobilier ?
Cela dépend. Les honoraires de courtier sont inclus dans le TAEG si le recours au courtier est une condition obligatoire pour obtenir le prêt, ce qui est rarement le cas en pratique. Dans la plupart des situations, les frais de courtage ne sont pas intégrés au TAEG officiel communiqué par la banque. Il convient donc d'ajouter ces frais (généralement 1 à 1,5% du montant emprunté) au coût total du crédit pour une comparaison exhaustive.
TAEG 2026 — Comparer les offres et éviter les pièges
En 2026, les taux d'intérêt immobiliers se stabilisent après la remontée de 2022-2024. Les taux nominaux moyens observés sur les prêts à 20 ans tournent autour de 3,40-3,60% (source : Observatoire Crédit Logement, février 2026). Le TAEG moyen constaté (taux nominal + assurance + frais) se situe entre 4,10% et 4,80% selon les banques et les profils.
Tableau comparatif : TAEG selon le profil emprunteur (prêt 200 000 € / 20 ans)
| Profil | Taux nominal | Assurance mensuelle | TAEG estimé | Coût total |
|---|---|---|---|---|
| Excellent (CDI, <35% endettement) | 3,30% | 18 € | 3,84% | 38 960 € |
| Bon (CDI, endettement 30-35%) | 3,55% | 30 € | 4,24% | 44 600 € |
| Standard (endettement 33-35%) | 3,80% | 40 € | 4,62% | 50 800 € |
| Risqué (CDD, apport <10%) | 4,30% | 55 € | 5,28% | 61 200 € |