Généralement 0,5 % à 1 % du capital remboursé par anticipation (selon le type de prêt et le contrat).

Rachat de Crédit: nouvelle mensualité

Réponse directe: Calculez la nouvelle mensualité avec la formule M = (C × t) / (1 − (1 + t)⁻ⁿ), où C = capital regroupé, t = nouveau taux mensuel, n = nouvelle durée (mois).

📌 Termes associés

regroupement crédits
consolidation dettes
restructuration crédit
renégociation prêt

Ces termes sont fréquemment recherchés en lien avec ce calculateur.

🔁 Calculateur

Capital regroupé (€/restant dû)

Nouveau taux annuel (%)

Nouvelle durée (années)

Ancienne mensualité (€) (optionnel)

Principe

On regroupe plusieurs prêts (souvent auto, conso, parfois immo) en un seul avec nouveau taux et nouvelle durée. Effet recherché: mensualité plus basse. Contrepartie: durée plus longue => intérêts totaux potentiellement plus élevés.

M = (C × t) / (1 − (1 + t)⁻ⁿ)

Exemples

Avant: 3 prêts, mensualités 220 € + 180 € + 95 € = 495 €.

Après rachat: capital restant dû regroupé 25 000 €, 6 ans à 4,2% ⇒ mensualité ≈ 392 €, coût intérêts ≈ 3 234 € (hors frais). Gain mensuel ≈ 103 €.

Conseils pratiques

Comparer plusieurs offres, regardez TAEG et frais annexes.
Ne pas dépasser 35% d’endettement (assurance incluse).
Négocier l’assurance (délégation possible, Loi Lemoine).
Vérifier les IRA des anciens prêts (0,5–1% typiquement).

Limites & frais

Frais de dossier, garantie (PPD/hypothèque), éventuelles indemnités de remboursement anticipé, assurance. À intégrer dans le calcul: le gain mensuel ne veut pas dire gain global.

Sources

Questions fréquentes

Comment se calcule la nouvelle mensualité ?

Mensualité = (C × t) / (1 − (1 + t)⁻ⁿ), avec C = capital, t = taux mensuel, n = nombre de mensualités.

Le rachat baisse‑t‑il toujours le coût total ?

Pas forcément. La mensualité baisse souvent, mais une durée plus longue peut augmenter les intérêts totaux.

Frais à prévoir ?

Frais de dossier, garanties (hypothèque/PPD), indemnités de remboursement anticipé sur les anciens prêts, assurance emprunteur.

Réglementation 2025 ?

Respect du taux d’usure et taux d’endettement ≈ 35% (assurance incluse), selon recommandations du HCSF.

Assurance : peut‑on la changer ?

Oui (Loi Lemoine) avec résiliation infra‑annuelle si garanties équivalentes. Peut réduire le TAEG.

IRA : combien ?

Généralement 0,5% à 1% du capital remboursé par anticipation (selon type de prêt et contrat).

Quel gain réaliste ?

Le gain vient surtout de la baisse de mensualité ; le gain total dépend des frais et de la durée restante.

Quand ça vaut le coup ?

Quand le nouveau taux est plus bas et/ou pour rééquilibrer le budget (effort < 35%).

Formule

M = (C × t) / (1 − (1 + t)⁻ⁿ)

Avantages et inconvénients du rachat de crédit

✅ Avantages

Baisse de la mensualité : Le principal avantage du rachat de crédit est la réduction de la mensualité mensuelle. En allongeant la durée de remboursement et/ou en bénéficiant d'un taux plus bas, vous pouvez diminuer significativement votre effort mensuel. Exemple : 1 500 € de mensualités actuelles → 900 € après rachat = 600 € de pouvoir d'achat retrouvé chaque mois.

Simplification de la gestion : Au lieu de gérer plusieurs crédits (crédit immobilier, crédit auto, crédit conso), vous n'avez plus qu'une seule mensualité à payer. Cela simplifie votre budget et réduit le risque d'oubli de paiement. Un seul interlocuteur bancaire pour toutes vos questions.

Amélioration du taux d'endettement : En réduisant votre mensualité totale, vous améliorez votre taux d'endettement (ratio charges/revenus). Cela peut vous permettre de réaliser de nouveaux projets (achat immobilier, travaux) ou simplement de retrouver une situation financière plus confortable.

❌ Inconvénients

Coût total plus élevé : Même si la mensualité baisse, le coût total du crédit augmente souvent car la durée de remboursement est allongée. Exemple : 100 000 € sur 15 ans à 3 % = 17 000 € d'intérêts. Même montant sur 25 ans à 2,5 % = 32 000 € d'intérêts. Vous payez donc 15 000 € de plus au total.

Frais de rachat : Le rachat de crédit génère des frais : frais de dossier (1 % du capital), indemnités de remboursement anticipé (IRA) sur les anciens crédits (0,5 à 1 % du capital restant dû), frais de garantie (hypothèque ou PPD), assurance emprunteur. Ces frais peuvent représenter 2 à 5 % du capital racheté.

Engagement sur longue durée : En allongeant la durée de remboursement, vous vous engagez sur une période plus longue. Cela peut limiter votre capacité à emprunter pour de nouveaux projets dans les années à venir. De plus, vous restez endetté plus longtemps, ce qui peut être psychologiquement pesant.

Quand faire un rachat de crédit ?

Situations favorables

Taux d'endettement élevé : Si votre taux d'endettement dépasse 35 % (charges/revenus), un rachat de crédit peut vous permettre de retrouver une situation conforme aux recommandations du HCSF. Exemple : 3 000 € de revenus, 1 200 € de charges → 40 % d'endettement. Après rachat : 900 € de charges → 30 % d'endettement.

Baisse des taux d'intérêt : Si les taux d'intérêt ont baissé depuis la souscription de vos crédits, un rachat peut vous faire bénéficier de conditions plus avantageuses. Exemple : crédit immobilier à 4 % souscrit en 2010 → rachat à 2,5 % en 2025 = économie significative sur les intérêts.

Difficultés financières temporaires : En cas de baisse de revenus (chômage partiel, divorce, maladie), un rachat de crédit peut vous permettre de réduire vos mensualités et de passer un cap difficile. Attention toutefois à ne pas aggraver votre situation en allongeant excessivement la durée.

Situations défavorables

Crédits presque remboursés : Si vos crédits arrivent à échéance dans moins de 2-3 ans, un rachat n'est généralement pas intéressant car les frais de rachat (IRA, frais de dossier) seront supérieurs aux économies réalisées. Mieux vaut terminer le remboursement normalement.

Taux actuels plus élevés : Si les taux d'intérêt ont augmenté depuis la souscription de vos crédits, un rachat risque de vous coûter plus cher. Vérifiez toujours le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) du nouveau crédit par rapport à vos crédits actuels.