Hypotheque Quebec 2026 : Simulateur Complet
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En bref : Au Quebec, acheter une propriete implique des couts que les autres provinces n'ont pas : la TVQ de 9,975 % sur la prime SCHL et la taxe de bienvenue (droits de mutation). Ce simulateur calcule tout en un seul endroit : paiement mensuel, assurance SCHL + TVQ, taxe de bienvenue par tranches, et stress test BSIF. Sources : SCHL, BSIF, Revenu Quebec 2026.
Taux en vigueur (avril 2026) : Fixe 5 ans : 4,19 % a 4,89 % selon l'institution (CIBC offre le plus bas au Canada a 4,19 %). Variable : taux preferentiel moins 0,50 % (environ 4,45 %). Taux de qualification BSIF : 5,25 % ou taux contractuel + 2 %, le plus eleve des deux. Sources : nesto.ca, Ratehub.
Assurance SCHL : baremes 2026
| Mise de fonds | Ratio pret/valeur | Prime SCHL (% du pret) |
|---|---|---|
| 5 % – 9,99 % | 90,01 % – 95 % | 4,00 % |
| 10 % – 14,99 % | 85,01 % – 90 % | 3,10 % |
| 15 % – 19,99 % | 80,01 % – 85 % | 2,80 % |
| ≥ 20 % | ≤ 80 % | Aucune (pas obligatoire) |
La TVQ de 9,975 % s'ajoute sur la prime SCHL au Quebec uniquement. Selon la SCHL, cette taxe provinciale n'est pas exigee dans les autres provinces. Source : SCHL.
Taxe de bienvenue Quebec : tranches 2026
| Tranche de prix | Taux |
|---|---|
| 0 $ – 58 900 $ | 0,5 % |
| 58 901 $ – 294 600 $ | 1,0 % |
| 294 601 $ – 500 000 $ | 1,5 % |
| 500 001 $ – 1 000 000 $ | 2,0 % |
| Au-dela de 1 000 000 $ | 2,5 % |
A Montreal, un taux de 3 % s'applique au-dela de 2 000 000 $. La taxe de bienvenue est payable dans les 30 jours suivant l'envoi de l'avis par la municipalite. Source : Loi concernant les droits sur les mutations immobilieres (L.R.Q., c. D-15.1).
Le vrai cout d'achat au Quebec : ce que votre courtier ne detaille pas
Acheter une propriete au Quebec coute systematiquement plus cher qu'en Ontario ou en Colombie-Britannique a prix egal, pour une raison meconnue : la TVQ sur la prime SCHL. Dans les provinces a TVH, la taxe provinciale ne s'applique pas sur la prime d'assurance hypothecaire — au Quebec, si. Pour une propriete de 500 000 $ avec 5 % de mise de fonds, la prime SCHL est de 19 000 $, et la TVQ ajoute 1 895 $. Ce montant est integre silencieusement au pret par la plupart des preteurs.
Exemple complet — Condo de 450 000 $ a Montreal, 5 % de mise de fonds
| Element | Calcul | Montant |
|---|---|---|
| Prix d'achat | 450 000 $ | |
| Mise de fonds (5 %) | 450 000 × 0,05 | 22 500 $ |
| Pret hypothecaire brut | 450 000 − 22 500 | 427 500 $ |
| Prime SCHL (4 %) | 427 500 × 0,04 | 17 100 $ |
| TVQ sur SCHL (9,975 %) | 17 100 × 0,09975 | 1 706 $ |
| Pret total | 446 306 $ | |
| Mensualite (5 % / 25 ans) | Formule amortissement | 2 607 $ |
| Taxe de bienvenue | Tranches | 5 363 $ |
| Notaire | ~2 000 $ | |
| Inspection | ~600 $ | |
| Cout total des frais de cloture | ~9 669 $ | |
| Total interets sur 25 ans | ~335 800 $ | |
| Cout total de la propriete | ~817 969 $ |
Ce condo de 450 000 $ coutera en realite 818 000 $ sur 25 ans. Le paiement mensuel de 2 607 $ doit representer moins de 32 % du revenu brut du menage selon les regles du BSIF (ratio ABD). Revenu brut minimal requis : ~97 800 $/an. Source : BSIF, Ligne directrice B-20.
Stress test : combien pouvez-vous reellement emprunter ?
Le Bureau du surintendant des institutions financieres (BSIF) oblige les banques a qualifier les emprunteurs au taux le plus eleve entre :
- Votre taux contractuel + 2 % (ex. 5 % + 2 % = 7 %)
- Le taux plancher de 5,25 %
Consequence concrete : un menage gagnant 120 000 $/an qui obtient un taux de 4,8 % ne peut emprunter que ~490 000 $ au lieu de ~580 000 $ sans stress test. L'ecart de 90 000 $ represente environ 15 % de capacite d'emprunt perdue. Cette regle, instauree en 2018, n'a jamais ete assouplie malgre la hausse des taux de 2022-2024.
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FAQ — Hypotheque Quebec 2026
Quel est le montant minimum de mise de fonds pour acheter au Quebec ?
5 % pour les proprietes de 500 000 $ ou moins. 10 % sur la portion entre 500 001 $ et 999 999 $. 20 % pour 1 000 000 $ et plus. Avec moins de 20 %, l'assurance SCHL est obligatoire et l'amortissement est plafonne a 25 ans. Premiere propriete de 400 000 $ = mise de fonds minimale de 20 000 $.
La TVQ s'applique-t-elle sur la prime SCHL au Quebec ?
Oui. La TVQ de 9,975 % s'applique sur la prime d'assurance hypothecaire au Quebec. C'est une particularite quebecoise : dans les provinces a TVH (Ontario, N.-B., N.-E.), la taxe provinciale n'est pas exigee sur la prime SCHL. Pour une prime de 17 100 $, la TVQ ajoute 1 706 $. Ce montant est generalement capitalise dans le pret, ce qui augmente aussi les interets payes sur toute la duree.
Comment la taxe de bienvenue est-elle calculee au Quebec en 2026 ?
Par tranches progressives sur la valeur la plus elevee entre le prix de vente et l'evaluation municipale : 0,5 % jusqu'a 58 900 $, 1 % de 58 901 $ a 294 600 $, 1,5 % de 294 601 $ a 500 000 $, 2 % de 500 001 $ a 1 M$, 2,5 % au-dela. A Montreal, 3 % au-dessus de 2 M$. Payable sous 30 jours apres reception de l'avis municipal.
Qu'est-ce que le stress test hypothecaire et comment affecte-t-il ma capacite d'emprunt ?
Le BSIF exige une qualification au taux le plus eleve entre votre taux + 2 % et 5,25 %. A 5 % de taux, vous vous qualifiez a 7 %. Cela reduit la capacite d'emprunt d'environ 15-20 %. Un menage a 120 000 $/an peut emprunter ~490 000 $ au lieu de ~580 000 $. Cette regle s'applique a TOUS les emprunteurs, meme ceux avec 20 % de mise de fonds et plus.
Quels frais de cloture prevoir pour un achat au Quebec ?
Budget recommande : 3-5 % du prix d'achat. Details : notaire (1 500-2 500 $), inspection (500-700 $), taxe de bienvenue (variable), prime SCHL + TVQ (si < 20 % mise de fonds), ajustement taxes municipales/scolaires, assurance habitation (1ere annee). Pour 400 000 $ avec 5 % de mise de fonds : prevoir environ 10 000-14 000 $ en frais.
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