RVER Quebec 2026 : Simulateur d'Epargne-Retraite
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En bref : Le RVER est le regime d'epargne-retraite collectif obligatoire pour les employeurs quebecois de 5+ employes sans autre regime. Cotisation par defaut : 4 % du salaire brut (modifiable de 1 a 8 %). Meme traitement fiscal que le REER — cotisations deductibles, retraits imposables. Frais de gestion plafonnes a 1,25 % par l'AMF. Droits de cotisation partages avec le REER (max 31 560 $ en 2026). Source : Retraite Quebec, AMF.
Pourquoi le RVER existe : le probleme que personne ne voyait
Avant 2014, un travailleur quebecois sur trois n'avait acces a aucun regime de retraite d'employeur. Ni fonds de pension, ni REER collectif, ni regime a cotisations determinees. Ces travailleurs — souvent dans les PME, la restauration, le commerce de detail — comptaient uniquement sur le RRQ (rente maximale ~16 000 $/an en 2026) et la Securite de la vieillesse (SV, ~8 900 $/an). Total : environ 25 000 $/an, soit moins que le seuil de faible revenu.
Le gouvernement du Quebec a cree le RVER pour combler ce trou. Obligation legale : tout employeur de 5 employes admissibles ou plus doit offrir un RVER s'il n'a aucun autre regime. L'employe est inscrit par defaut a 4 % — il doit activement se desinscrire pour ne pas cotiser. Ce "opt-out" plutot que "opt-in" est base sur la recherche en economie comportementale : la participation passe de ~30 % (opt-in) a ~85 % (opt-out).
Exemple — Marie, infirmiere auxiliaire, 35 ans, 55 000 $/an
| Scenario | Cotisation/an | Apres 30 ans (5 %) | Economie impot cumulative |
|---|---|---|---|
| RVER 4 % (employe seul) | 2 200 $ | 152 000 $ | 24 500 $ |
| RVER 4 % + employeur 2 % | 3 300 $ | 228 000 $ | 24 500 $ |
| RVER 6 % (employe seul) | 3 300 $ | 228 000 $ | 36 700 $ |
| CELI equivalent (pas de deduction) | 2 200 $ | 152 000 $ | 0 $ (mais retraits non imposables) |
La cotisation de l'employeur est de l'argent gratuit — 76 000 $ de plus sur 30 ans dans le scenario a 2 %. Si votre employeur offre un contrepartie RVER, maximisez-la avant de cotiser ailleurs. Source : calcul avec rendement compose 5 %, frais 1,25 % inclus.
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FAQ — RVER Quebec 2026
Qu'est-ce que le RVER et qui doit l'offrir ?
Le RVER est un regime d'epargne-retraite collectif que tout employeur quebecois de 5+ employes admissibles doit offrir s'il n'a aucun autre regime. L'employe est inscrit par defaut a 4 % mais peut modifier (1-8 %) ou se retirer. L'employeur n'est pas oblige de cotiser. Administre par un fournisseur agree (Desjardins, Manuvie, etc.). Loi sur les RVER, en vigueur depuis 2014.
Quelle difference entre RVER et REER ?
Meme traitement fiscal (deductible, imposable au retrait). Le RVER est preleve sur le salaire automatiquement, les frais sont plafonnes a 1,25 % par l'AMF (vs 2-2,5 % REER individuel), et il est 100 % portable. Les droits de cotisation sont partages : RVER + REER = max 18 % du revenu gagne ou 31 560 $ en 2026.
Combien puis-je accumuler en 25 ans a 4 % de cotisation ?
Salaire 55 000 $, 4 % = 2 200 $/an. A 5 % de rendement sur 25 ans : ~107 000 $. Avec 2 % employeur : ~160 000 $. A 35 ans : ~199 000 $ (employe seul). Le rendement compose fait le travail — mais seulement si vous commencez tot et ne retirez pas.
Les cotisations reduisent-elles mes impots ?
Oui. Cotisation 2 200 $ a taux marginal 37,12 % = economie de 817 $/an. Sur 25 ans : ~20 000 $. L'economie est immediate si l'employeur ajuste les retenues (formulaire TP-1016). Attention : les retraits a la retraite sont imposes comme un revenu — idalement a un taux plus bas qu'en emploi.
Mon RVER me suit si je change d'emploi ?
Oui, 100 % portable. Le compte reste chez le meme administrateur. Vous pouvez continuer a cotiser, transferer dans un REER personnel sans frais ni impot, ou simplement laisser l'argent croitre. Pas de frais de transfert ni de penalite, contrairement a certains regimes collectifs. Source : Retraite Quebec.
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