Calcul bonus malus auto 2026 : CRM, formule, simulateur sur 15 ans
⚠️ Information juridique (Assurances)
Les calculs fournis sont indicatifs, basés sur l'article A.121-1 du Code des assurances. Le barème appliqué par votre assureur peut comporter des variantes contractuelles (véhicules entreprise, flottes de 3+ véhicules, usage agricole — exceptions prévues à l'article A.121-2). Ce contenu ne remplace pas les conseils de votre assureur ou d'un courtier agréé.
⚡ En bref
Le coefficient de réduction-majoration (CRM) démarre à 1,00 à la souscription. Chaque année sans sinistre responsable le multiplie par 0,95 (−5 %), chaque sinistre responsable par 1,25 (+25 %). Plancher : 0,50 atteint après 13 ans sans sinistre. Plafond légal : 3,50. Cadre juridique : article A.121-1 du Code des assurances.
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🧮 Simulateur CRM bonus malus
Étape 1 (majoration) : CRM' = CRM × 1,25^(resp) × 1,125^(partiels) Étape 2 (réduction) : CRM'' = CRM' × 0,95 (si aucun sinistre) Étape 3 (bornage) : CRM''' = max(0,50 ; min(3,50 ; CRM'')) Étape 4 (descente rapide) : si 2 ans sans sinistre & CRM>1 → CRM=1,00 Étape 5 (surprime) : Prime = base × CRM''' × (1 + surprime_jeune)
📊 Résultat de votre simulation
Évolution CRM sur 5 ans (scénario 0 sinistre) :
Formules appliquées : Article A.121-1 du Code des assurances — CRM × 0,95 (réduction) × 1,25 (sinistre responsable) × 1,125 (partiel). Borné [0,50 ; 3,50]. Calcul indicatif — votre assureur peut appliquer des variantes contractuelles.
CRM — : comment descendre à 0,50 plus vite
(1) Audit du Relevé d'Information (RI) avec détection des sinistres mal qualifiés (responsable vs partiel) pour demande de correction AGIRA ; (2) Stratégie de résiliation Hamon L113-15-2 + changement d'assureur pour conserver le bonus protégé. 12,90 € — une demande.
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Formule du CRM : article A.121-1 Code des assurances
Le bonus-malus automobile repose sur une formule unique définie par l'article A.121-1 et son annexe du Code des assurances, issue du Décret de 1976 instaurant le bonus-malus (vérifier n° exact sur Légifrance). Le coefficient de réduction-majoration (CRM) s'applique obligatoirement à tout contrat d'assurance de responsabilité civile pour les véhicules terrestres à moteur soumis à immatriculation, à l'exception des véhicules d'intérêt général et des machines agricoles (article A.121-2).
La Fédération Française de l'Assurance (FFA) et l'Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR) supervisent l'application de ce barème. Chaque assureur doit l'appliquer sans dérogation possible sur les coefficients de base, à l'exception des véhicules prévus à l'article A.121-2.
Période de référence
Le CRM se calcule sur une période de 12 mois consécutifs se terminant 2 mois avant l'échéance annuelle du contrat. Ainsi, pour un contrat qui arrive à échéance le 1er janvier 2027, la période de référence court du 1er novembre 2025 au 31 octobre 2026. Cette règle empêche que des sinistres tardifs (déclarés en dernière minute) impactent le coefficient de l'année suivante.
CRM initial et premier contrat
Tout assuré souscrivant son premier contrat auto commence avec un CRM de 1,00. Exception notable : les conducteurs ayant pratiqué la conduite accompagnée (AAC) peuvent, sur justification, démarrer à 0,95 auprès de certains assureurs, représentant une économie immédiate de 5 % sur la prime.
| Événement | Multiplicateur | Source légale |
|---|---|---|
| Année sans sinistre responsable | × 0,95 (−5 %) | Art. A.121-1 Code assurances |
| Sinistre totalement responsable | × 1,25 (+25 %) | Art. A.121-1 Code assurances |
| Sinistre partiellement responsable | × 1,125 (+12,5 %) | Art. A.121-1 Code assurances |
| Plancher (bonus maximum) | 0,50 | Art. A.121-1 Code assurances |
| Plafond (malus maximum) | 3,50 | Art. A.121-1 Code assurances |
Liens officiels : Légifrance.gouv.fr (art. A.121-1 à A.121-2) · service-public.gouv.fr fiche F2655 · ffa-assurance.fr.
Comment fonctionne la réduction annuelle (×0,95) et le plancher 0,50
Chaque année sans sinistre responsable, votre CRM est multiplié par 0,95, soit une réduction de 5 %. Ce mécanisme de descente est identique pour tous les assurés, qu'il s'agisse d'un conducteur débutant ou confirmé.
Tableau d'évolution du CRM (0 sinistre, départ CRM 1,00)
| Année | CRM | Prime base 700 € | Économie vs an 1 |
|---|---|---|---|
| 1 | 1,00 | 700 € | — |
| 2 | 0,95 | 665 € | −35 € |
| 3 | 0,90 | 633 € | −67 € |
| 5 | 0,77 | 540 € | −160 € |
| 10 | 0,60 | 420 € | −280 € |
| 13 | 0,50 ✓ | 350 € | −350 € |
La formule exacte est : 0,95¹³ = 0,5133… arrondi légalement à 0,50 par le Code des assurances. Le plancher 0,50 est infranchissable : même avec 20, 30 ans sans sinistre, le CRM ne descend pas en dessous.
📝 Exemple 1 — Conducteur confirmé, 8 ans sans sinistre, formule Tous risques
- CRM initial : 1,00 — après 8 ans à ×0,95 : 1,00 × 0,95⁸ = 0,663
- Prime base Tous risques : 850 €
- Prime réelle : 850 × 0,663 = 563,55 €/an
- Si 0 sinistre pendant 5 ans supplémentaires : CRM atteint 0,50 à l'année 13 → prime 425 €/an (économie de 138,55 € vs année 8)
Majoration : sinistre responsable (×1,25) vs partiellement responsable (×1,125)
La distinction entre responsabilité totale et partielle est fondamentale. Un assureur applique ×1,25 pour un sinistre où son client est seul responsable, et seulement ×1,125 si la responsabilité est partagée — par exemple, un refus de priorité où les deux conducteurs portent une part de responsabilité selon les conventions IDA (Indemnisation Directe de l'Assuré).
Qu'est-ce qu'un sinistre responsable ?
Un sinistre est qualifié de "responsable" si votre assureur a indemnisé la victime ou reconnu votre responsabilité. Les sinistres non responsables (vol, incendie, bris de glace, catastrophe naturelle, accident sans tiers identifié où vous n'êtes pas fautif) n'affectent pas le CRM. C'est le fichier AGIRA (Association pour la Gestion des Informations sur le Risque en Assurance) qui centralise l'historique des sinistres et est consultable via le Relevé d'Information.
Contestation d'un sinistre mal qualifié
Si votre assureur qualifie un sinistre de "responsable" alors qu'il aurait dû être "partiel" ou "non responsable", vous disposez de 15 jours à compter de la réception du relevé d'information pour contester auprès de votre assureur, et d'un recours possible auprès du médiateur de l'assurance. Une correction rétrospective permet de recalculer le CRM appliqué.
📝 Exemple 2 — Sinistre responsable année 3, CRM avant 0,857
- Avant sinistre : CRM 0,857 (1,00 × 0,95² × 0,95), prime base Tiers+ 550 € → 471,35 €/an
- Sinistre responsable : 0,857 × 1,25 = 1,071
- Année suivante sans sinistre : 1,071 × 0,95 = 1,017
- Année 2 sans sinistre : descente rapide → retour automatique à 1,00
- Prime recalculée année 6 : 550 × 1,00 = 550 €/an (vs 471,35 € sans le sinistre)
Descente rapide et bonus protégé à vie
La descente rapide (retour à 1,00 en 2 ans)
Cette règle légale, souvent méconnue, prévoit qu'après 2 années consécutives sans sinistre responsable, tout CRM supérieur à 1,00 retombe automatiquement à 1,00. Elle ne s'applique donc qu'aux conducteurs en situation de malus. Ce mécanisme est codifié à l'article A.121-1 : il vise à ne pas pénaliser indéfiniment un conducteur redevenu prudent après un accident isolé.
Le bonus protégé à vie
Un conducteur maintenant son CRM à 0,50 pendant 3 années consécutives bénéficie du "bonus protégé à vie" (ou "super-bonus"). Son premier sinistre responsable suivant ne déclenche aucun malus : le CRM reste à 0,50. Un second sinistre responsable dans les 12 mois rompt cependant cette protection. C'est le levier asymétrique par excellence : 13 ans d'effort pour une protection permanente du coefficient le plus favorable.
Jeune conducteur 2026 : combien coûte vraiment ma surprime ?
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Jeune conducteur 2026 : surprime 100/50/25 % vs AAC 50/25/12,5 %
Le jeune conducteur (article A.121-1-1 du Code des assurances) supporte une surprime dégressive en plus du CRM, pendant la période probatoire du permis :
| Année probatoire | Permis classique | Conduite accompagnée (AAC) | Économie AAC |
|---|---|---|---|
| An 1 | +100 % | +50 % | 50 % |
| An 2 | +50 % | +25 % | 25 % |
| An 3 | +25 % | +12,5 % | 12,5 % |
| An 4+ | 0 % (fin période) | 0 % (fin an 3 AAC) | 1 an gagné |
📝 Exemple 3 — Jeune conducteur AAC, année 1, formule Tiers
- CRM initial AAC : 0,95 (avantage conduite accompagnée)
- Surprime jeune conducteur année 1 AAC : +50 %
- Prime base Tiers : 350 €
- Prime réelle : 350 × 0,95 × 1,50 = 498,75 €/an
- Comparaison permis classique année 1 : 350 × 1,00 × 2,00 = 700 €/an → économie AAC : 201,25 €
- Sur 3 ans (50/25/12,5 % AAC vs 100/50/25 % classique) : économie cumulée ≈ 875 €
La période probatoire AAC est de 2 ans (vs 3 ans pour le permis classique). Ce raccourcissement d'un an représente une économie supplémentaire de 12,5 % sur une prime de base de 700 € — soit 87,50 € de moins.
Changement d'assureur : le Relevé d'Information (RI) et AGIRA
Le Relevé d'Information (RI) est un document obligatoire que tout assureur doit remettre à son assuré à chaque échéance annuelle et à toute résiliation (article A.121-1 du Code des assurances). Il est valable 15 jours pour la souscription auprès d'un nouvel assureur. Le RI contient :
- Le CRM actuel du conducteur
- L'historique des sinistres sur les 5 dernières années
- L'identité du ou des conducteurs déclarés
- La date de souscription du contrat
AGIRA : le fichier centralisé
L'AGIRA (Association pour la Gestion des Informations sur le Risque en Assurance) gère une base de données centralisée des sinistres automobiles. Tout assureur peut consulter ce fichier pour vérifier l'historique d'un candidat à l'assurance. Un sinistre mal qualifié dans ce fichier peut être contesté par courrier recommandé auprès de l'assureur déclarant, dans un délai de 15 jours à compter de la réception du RI.
Loi Hamon — résiliation à tout moment
La loi Hamon (article L113-15-2 du Code des assurances) permet de résilier son contrat auto à tout moment après la première année d'assurance, sans frais ni pénalités. Le nouvel assureur prend en charge les formalités. Cette loi, combinée au transfert automatique du CRM, facilite la concurrence et permet de rechercher de meilleures conditions tarifaires sans perdre son historique de bonus.
Retrouvez notre guide complet sur résilier son assurance emprunteur pour comprendre les mécanismes similaires en assurance de prêt.
Cas particuliers : circonstances aggravantes, flottes, véhicules entreprise
Circonstances aggravantes
Certaines circonstances peuvent entraîner des majorations supplémentaires au-delà du ×1,25 standard. L'alcoolémie au volant, le délit de fuite, la conduite sous stupéfiants ou la suspension de permis peuvent conduire à des surcoefficients contractuels importants (à vérifier dans l'article A.335-9-2 du Code des assurances sur Légifrance). Ces majorations sont contractuelles et doivent figurer explicitement dans les conditions particulières du contrat.
Flottes de véhicules (3+ véhicules)
Les flottes d'entreprise comptant au moins 3 véhicules bénéficient d'une dérogation à l'article A.121-2 : elles ne sont pas soumises au barème CRM standard. Les assureurs appliquent leurs propres coefficients de sinistralité, calculés sur l'ensemble de la flotte. Les entreprises négocient directement avec leur courtier ou compagnie.
Véhicules d'entreprise et usage mixte
Un salarié utilisant un véhicule de société n'accumule pas de CRM personnel sur ce véhicule. Son CRM personnel reste celui de son véhicule privé. En revanche, si un sinistre responsable est déclaré sur le véhicule de société avec le salarié comme conducteur désigné, cela peut figurer dans son historique AGIRA et affecter son assurabilité personnelle future.
Consultez notre guide complet assurances pour les différents types de couvertures, ou explorez notre calculateur d'assurance habitation MRH.
Impact sur la prime réelle : formule = base × CRM × surprime
La prime réelle que vous payez annuellement est le produit de trois composantes indépendantes :
Prime de base : fixée contractuellement par l'assureur selon le profil (véhicule, usage, zone géographique)
Tableau comparatif : 3 formules types × CRM type
| CRM | Tiers (350 €) | Tiers+ (550 €) | Tous risques (850 €) |
|---|---|---|---|
| 0,50 (bonus max) | 175 € | 275 € | 425 € |
| 0,80 | 280 € | 440 € | 680 € |
| 1,00 (départ) | 350 € | 550 € | 850 € |
| 1,50 | 525 € | 825 € | 1 275 € |
| 2,50 | 875 € | 1 375 € | 2 125 € |
| 3,50 (malus max) | 1 225 € | 1 925 € | 2 975 € |
Ces chiffres sont des estimations basées sur des primes de base types. La prime réelle dépend aussi de la puissance du véhicule, de la zone géographique et du kilométrage annuel déclaré. Pour financer votre véhicule, consultez notre calculateur de prêt immobilier TAEG qui utilise les mêmes principes de simulation financière.
❓ FAQ bonus malus auto
Mon bonus-malus se transmet-il si je change d'assureur ou de véhicule ?
Oui, intégralement. Le CRM suit le conducteur, pas le contrat ni le véhicule. Lors d'un changement d'assureur, l'ancien vous remet un Relevé d'Information (RI) — document obligatoire prévu par l'article A.121-1 du Code des assurances, transmis à chaque échéance annuelle et à la résiliation, valable 15 jours. Le RI indique le CRM actuel, l'historique des sinistres sur 5 ans et l'identité du ou des conducteurs déclarés. Le nouvel assureur reprend ce CRM tel quel, sans possibilité de remise à zéro. En cas de changement de véhicule chez le même assureur, le CRM s'applique également au nouveau contrat. Seul cas de réinitialisation : première souscription après une longue période sans assurance (plus de 3 ans sans contrat auto) — le CRM repart à 1,00.
La conduite accompagnée (AAC) donne-t-elle vraiment un avantage sur le bonus-malus ?
Oui, deux avantages cumulatifs. Premièrement, la surprime jeune conducteur est divisée par deux : 50 % la première année (vs 100 % permis classique), 25 % la deuxième (vs 50 %), 12,5 % la troisième (vs 25 %). Deuxièmement, la période probatoire du permis est raccourcie à 2 ans au lieu de 3, ce qui signifie que la surprime disparaît un an plus tôt. Sur une prime de base de 700 €/an, l'économie cumulée AAC vs permis classique sur les 3 premières années atteint environ 875 € (700 × 0,5 + 700 × 0,25 + 700 × 0,125 économisé). De plus, l'AAC permet de démarrer avec un CRM de 0,95 dès la première assurance souscrite si le conducteur justifie son parcours AAC auprès de l'assureur.
Après combien d'années sans sinistre mon malus disparaît-il ?
Deux règles distinctes s'appliquent. Règle 1 — la descente rapide : après 2 années consécutives sans sinistre responsable, tout CRM supérieur à 1,00 retombe automatiquement à 1,00, même si le calcul théorique (×0,95 par an) ne l'a pas encore ramené à ce niveau. C'est une faveur légale codifiée pour éviter qu'un malus lourd ne pénalise un conducteur redevenu prudent. Règle 2 — la descente normale : si vous partez d'un CRM de 1,00 et n'avez jamais de sinistre responsable, vous atteignez 0,50 (plancher légal) à la 13ᵉ année (0,95¹³ ≈ 0,513 arrondi à 0,50 par le Code des assurances). Après 3 ans maintenus à 0,50, le premier sinistre responsable suivant ne déclenche plus de malus : c'est le "bonus protégé à vie".
Comment se calcule le bonus malus auto concrètement ?
Le CRM (coefficient de réduction-majoration) démarre à 1,00. Chaque année sans sinistre responsable, il est multiplié par 0,95 (−5 %). Chaque sinistre responsable le multiplie par 1,25 (+25 %), 1,125 (+12,5 %) si responsabilité partielle. Plancher légal : 0,50 (atteint après 13 ans sans sinistre). Plafond : 3,50. Cadre légal : article A.121-1 du Code des assurances. La prime réelle = base × CRM × (1 + surprime jeune).
Peut-on perdre son bonus 0,50 après 3 ans de bonus protégé ?
Le bonus protégé à vie protège contre le premier sinistre responsable uniquement. Un second sinistre responsable dans les 12 mois suivants déclenchera le malus de ×1,25. De même, si le conducteur reste sans assurance plus de 3 ans consécutifs, son CRM est réinitialisé à 1,00 à la prochaine souscription. La protection est donc réelle mais non absolue.
Comment contester un sinistre responsable pour corriger son CRM ?
Étape 1 : demandez votre Relevé d'Information (RI) à votre assureur — il est obligatoire et gratuit. Étape 2 : vérifiez que chaque sinistre est correctement qualifié (responsable / partiel / non responsable). Étape 3 : si un sinistre est mal qualifié, envoyez un courrier recommandé à votre assureur avec les éléments prouvant la qualification correcte (constat amiable, rapport d'expertise, jugement). Étape 4 : si l'assureur refuse, saisissez le Médiateur de l'Assurance (coordonnées sur ffa-assurance.fr). L'AGIRA ne corrige son fichier qu'après décision de l'assureur déclarant.
Quelle est la différence entre assurance au tiers, tiers+ et tous risques pour le CRM ?
Le CRM s'applique de manière identique quelle que soit la formule choisie (tiers, tiers+, tous risques). La différence concerne la prime de base sur laquelle il se multiplie et les sinistres couverts. Formule tiers : couvre uniquement la responsabilité civile (prime la plus basse, ~350 € de base). Tiers+ : ajoute vol, incendie, bris de glace, catastrophes naturelles (~550 €). Tous risques : couvre aussi les dommages propres sans tiers identifié (~850 €). Un sinistre "tous risques" sans tiers (parking, grêle) n'affecte pas le CRM.
La loi Hamon permet-elle de résilier sans perdre son bonus ?
Oui. La loi Hamon (article L113-15-2 du Code des assurances) permet de résilier son contrat auto à tout moment après la première année, sans frais. Le CRM est automatiquement transféré au nouvel assureur via le Relevé d'Information. Le changement d'assureur n'affecte jamais le CRM accumulé — c'est précisément le principe du système : le coefficient suit le conducteur, pas le contrat. Voir aussi notre guide responsabilité civile professionnelle pour les couvertures complémentaires.
À propos de l'auteur
Mehdi Kabbaj — Expert finance personnelle et assurances chez MaCalculatriceEnLigne.com. Spécialiste du Code des assurances, des mécanismes de CRM et de la fiscalité des contrats auto. Les données sont vérifiées sur Légifrance et service-public.gouv.fr. Dernière mise à jour : avril 2026.