Calculatrices Crédit et Emprunt
⚡ En bref
⚠️ Avertissement important : Cet outil fournit des estimations à titre indicatif uniquement. Il ne constitue pas un conseil financier, fiscal ou juridique personnalisé. Avant toute décision financière ou engagement, consultez un conseiller bancaire agréé, un expert-comptable ou un courtier certifié.
Simulez vos crédits gratuitement : calcul de mensualités, capacité d'emprunt, taux d'endettement et tableaux d'amortissement. En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un taux d'endettement maximal de 35% depuis 2022, et les prêts immobiliers ne peuvent excéder 25 ans (27 ans pour le neuf/VEFA).
📊 Nos Calculatrices Crédit
Comment fonctionne un crédit immobilier en France ?
Un crédit immobilier est une somme d'argent mise à disposition par un organisme prêteur pour financer l'achat d'un logement, l'acquisition d'un terrain à bâtir, ou des travaux de construction et d'amélioration. En France, les prêts immobiliers sont majoritairement à taux fixe, ce qui signifie que la mensualité reste la même pendant toute la durée du prêt.
Les critères d'obtention d'un prêt en 2026
- Revenus stables — Le CDI est privilégié, mais les indépendants avec 3 ans d'ancienneté sont acceptés
- Taux d'endettement ≤ 35% — Imposé par le HCSF, assurance emprunteur incluse
- Apport personnel ≥ 10% — Couvre les frais de notaire et limite le risque bancaire
- Durée maximale 25 ans — 27 ans pour le neuf ou VEFA avec travaux
- Reste à vivre suffisant — Minimum ~700€/personne après charges et crédits
Taux d'intérêt moyens en 2026
Les taux immobiliers varient selon la durée du prêt et le profil de l'emprunteur. Voici les taux indicatifs constatés :
| Durée | Taux moyen | Meilleur taux |
|---|---|---|
| 10 ans | 3,20% | 2,90% |
| 15 ans | 3,50% | 3,15% |
| 20 ans | 3,70% | 3,30% |
| 25 ans | 3,90% | 3,50% |
Taux indicatifs janvier 2026, hors assurance. Source : observatoires bancaires.
Comment optimiser sa capacité d'emprunt ?
Pour maximiser le montant que vous pouvez emprunter, plusieurs leviers sont à votre disposition :
- Soldez vos crédits à la consommation — Chaque €100/mois de crédit conso = ~20 000€ de capacité d'emprunt immobilier en moins
- Allongez la durée du prêt — Passer de 20 à 25 ans augmente votre capacité de ~15%
- Augmentez votre apport — Un apport de 20% au lieu de 10% peut améliorer votre taux de 0,2%
- Empruntez à deux — Les revenus du co-emprunteur augmentent la capacité proportionnellement
- Utilisez les prêts aidés — PTZ, Action Logement, prêt employeur ne comptent pas dans l'endettement
- Négociez l'assurance emprunteur — La délégation d'assurance peut économiser jusqu'à 15 000€ sur 25 ans
❓ Questions fréquentes sur le crédit
Qu'est-ce que le taux d'endettement maximal de 35% ?
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose depuis 2022 que vos mensualités de crédit (immobilier + conso + assurance) ne dépassent pas 35% de vos revenus nets. Les banques ont une marge de flexibilité de 20% des dossiers pour déroger à cette règle, prioritairement pour les primo-accédants et l'achat de résidence principale.
Comment calculer ma capacité de remboursement ?
Capacité de remboursement = (Revenus nets × 35%) - Crédits en cours. Exemple : avec 4 000€ nets/mois et 200€ de crédit auto existant, votre capacité = 4000 × 0,35 - 200 = 1 200€/mois. Utilisez notre calculatrice de capacité de remboursement.
Quels revenus sont pris en compte par les banques ?
Les banques comptent : salaires nets, revenus locatifs (à 70%), pensions de retraite, allocations stables (AAH). Les revenus variables (primes, intérim) sont parfois retenus partiellement si vous avez 2-3 ans d'historique régulier.
Peut-on emprunter sans apport personnel ?
C'est devenu très rare depuis 2022. La plupart des banques exigent au minimum 10% d'apport pour couvrir les frais de notaire. Quelques exceptions existent pour les profils premium (hauts revenus, patrimoine, fonctionnaires) ou via des prêts aidés (PTZ, Action Logement).
Les calculatrices sont-elles gratuites ?
Oui, tous nos outils de simulation crédit sont 100% gratuits, sans inscription et sans engagement. Ils vous donnent une estimation fiable pour préparer votre dossier bancaire.
📚 Ressources utiles
Pour aller plus loin : Service Public - Crédit immobilier | ANIL - Financement