Calculatrices Crédit et Emprunt

Les taux d'usure sont les taux annuels effectifs globaux (TAEG) maximaux au-dela desquels un pret est illegal en France. Ils sont publies chaque trimestre par la Banque de France au Journal officiel, en application de l'article L. 314-6 du Code de la consommation. Pour le 1er trimestre 2026, les taux d'usure applicables sont les suivants (source : Banque de France, JORF du 1er janvier 2026). Credits immobiliers a taux fixe : pour les prets d'une duree inferieure a 10 ans : 5,71 %, pour les prets d'une duree de 10 a moins de 20 ans : 5,86 %, pour les prets d'une duree de 20 ans et plus : 5,91 %. Credits a la consommation : credits d'un montant inferieur a 3 000 EUR : 21,56 %, credits de 3 001 EUR a 6 000 EUR : 14,32 %, credits superieurs a 6 000 EUR : 7,54 %. Credit revolving : 21,24 %. Preteur sur gage : 7,19 %. Ces taux incluent tous les frais entrant dans le TAEG : interets nominaux, assurance emprunteur, frais de dossier, frais de garantie. La vigilance sur le TAEG est cruciale car une assurance emprunteur trop chere peut faire depasser le taux d'usure meme avec un taux nominal bas. La comparaison est faite par la banque ou le courtier avant l'offre. En cas de taux d'usure depasse, le contrat est frappé de nullite partielle (le taux illegal est remplace par le taux legal). Sources : Banque de France, legifrance.gouv.fr, service-public.gouv.fr.

Le cout total d'un credit immobilier est la somme de tous les frais au-dela du capital emprunte. Pour un pret de 200 000 EUR sur 20 ans a 3,5 % nominal en 2026, voici le calcul detaille. Interets nominaux : la mensualite hors assurance est calculee par la formule : M = K x [r x (1+r)^n] / [(1+r)^n - 1], avec r = 3,5 %/12 = 0,2917 %, n = 240 mois. M = 200 000 x [0,002917 x (1,002917)^240] / [(1,002917)^240 - 1] = 1 159,97 EUR/mois. Total interets = (1 159,97 x 240) - 200 000 = 78 392 EUR. Assurance emprunteur : taux moyen en 2026 de 0,25 % du capital emprunte (assurance groupe) a 0,10 % du capital restant du (assurance individuelle deleg uee). Sur capital initial constant : 200 000 x 0,25 % / 12 = 41,67 EUR/mois, soit 10 000 EUR sur 20 ans. Frais de dossier : en moyenne 1 % du capital en 2026, soit environ 2 000 EUR (plafonnes a 1 500 EUR dans certains etablissements). Garantie (caution ou hypotheque) : la caution Credit Logement coute environ 1,5 % du capital (3 000 EUR), dont une partie est restituee a la fin. Cout total du credit = 78 392 + 10 000 + 2 000 + 3 000 = 93 392 EUR. Le principal levier d'optimisation est la delegation d'assurance (loi Lagarde 2010, renforcee par la loi Lemoine 2022) : passer de 0,25 % a 0,10 % represente une economie de 6 000 EUR sur 20 ans. Sources : Banque de France, APCR (Autorite de controle prudentiel et de resolution), service-public.gouv.fr.