Règle HCSF 35% : taux endettement maximum 2025
La règle HCSF impose un taux d'endettement maximum de 35% des revenus nets. Formule : (Charges / Revenus) ≤ 35%. Dérogations possibles pour 20% des dossiers.
Qu'est-ce que la règle HCSF 35% ?
Taux endettement = (Mensualités crédits / Revenus nets) × 100 ≤ 35%
Exemple : Revenus 3 000 €/mois
- Mensualité max : 3 000 × 35% = 1 050 €
- Si mensualité 1 200 € → taux 40% → Refus
Objectif HCSF :
- Protéger emprunteurs du surendettement
- Limiter risque défaut de paiement
- Stabiliser marché immobilier
Calcul du taux d'endettement
Charges prises en compte :
- Mensualités prêt immobilier
- Mensualités crédit conso / auto
- Pensions alimentaires versées
Revenus pris en compte :
- Salaires nets (après impôts)
- Primes régulières (13e mois)
- Revenus fonciers (70% = revenus nets après charges)
- Pensions retraite
Exemple de calcul :
| Poste | Montant |
|---|---|
| Salaire net | 3 000 € |
| Prime 13e mois | 250 € |
| Revenus totaux | 3 250 € |
| Mensualité prêt immo | 1 000 € |
| Crédit auto | 200 € |
| Charges totales | 1 200 € |
| Taux endettement | 36,9% ❌ |
Dérogations à la règle 35%
Quota dérogations : 20% des dossiers max par banque
Profils éligibles aux dérogations :
- Primo-accédants (1er achat résidence principale)
- Hauts revenus (reste à vivre élevé malgré 35%+)
- Jeunes actifs (<35 ans, évolution carrière)
- Achat résidence principale (vs investissement locatif)
Conditions dérogation :
- Apport ≥10% du prix
- Revenus stables (CDI, fonctionnaire)
- Reste à vivre confortable (>1 000 €/personne)
- Taux max dérogatoire : 37-40%
FAQ
Qu'est-ce que la règle HCSF 35% ?
Règle HCSF : taux endettement maximum 35% des revenus nets. Formule : (Mensualités crédits / Revenus nets) ≤ 35%. Exemple : 3 000 € revenus → mensualité max 1 050 €. Objectif : protéger emprunteurs du surendettement. Applicable depuis janvier 2022 (recommandation contraignante).
Comment calculer le taux d'endettement HCSF ?
Formule : Taux endettement = (Charges / Revenus) × 100. Charges : mensualités crédits (immobilier, conso, auto) + pensions alimentaires. Revenus : salaires nets + primes + revenus fonciers - 30%. Exemple : 1 200 € charges, 3 500 € revenus → (1 200 / 3 500) × 100 = 34,3% (OK).
Peut-on dépasser 35% d'endettement ?
Oui, dérogations possibles (20% dossiers max par banque). Profils éligibles : primo-accédants, hauts revenus (reste à vivre élevé), jeunes actifs (<35 ans), achat résidence principale. Conditions : apport ≥10%, revenus stables, reste à vivre confortable. Taux max dérogatoire : 37-40%.
🔗 Outils connexes
Erreurs courantes à éviter
- Confondre les unités : Assurez-vous que toutes vos valeurs utilisent les mêmes unités (euros, pourcentages, années, etc.)
- Oublier les arrondis : Les arrondis intermédiaires peuvent créer des écarts significatifs dans le résultat final
- Négliger le contexte : Une formule peut donner des résultats différents selon les hypothèses de départ
- Ne pas vérifier les résultats : Un résultat aberrant peut indiquer une erreur de saisie ou de calcul
- Utiliser des données obsolètes : Vérifiez que vos taux, barèmes ou références sont à jour