Reste à vivre minimum : calcul, montant, prêt immobilier
Le reste à vivre est l'argent qu'il vous reste après paiement de toutes vos charges fixes. Les banques exigent un minimum de 800 à 1 000 € par adulte et 300 à 400 € par enfant pour accorder un prêt immobilier.
Qu'est-ce que le reste à vivre ?
Le reste à vivre est le montant disponible chaque mois après paiement de toutes vos charges fixes :
- Loyer ou mensualité de crédit immobilier
- Mensualités de prêts en cours (auto, conso)
- Pensions alimentaires versées
- Impôts mensualisés
Reste à vivre = Revenus nets - Charges fixes
Exemple : Couple, revenus 4 500 €/mois
- Revenus nets : 4 500 €
- Mensualité prêt immobilier : 1 400 €
- Crédit auto : 200 €
- Reste à vivre = 4 500 - 1 400 - 200 = 2 900 €
Reste à vivre minimum exigé par les banques
Les banques fixent un reste à vivre minimum pour s'assurer que vous pouvez vivre décemment après paiement de vos crédits.
| Composition du foyer | Reste à vivre minimum |
|---|---|
| Personne seule | 800 à 1 000 € |
| Couple sans enfant | 1 600 à 2 000 € |
| Couple + 1 enfant | 1 900 à 2 400 € |
| Couple + 2 enfants | 2 200 à 2 800 € |
| Par enfant supplémentaire | + 300 à 400 € |
Attention : Ces montants varient selon les banques et la région (coût de la vie plus élevé en Île-de-France).
Reste à vivre vs taux d'endettement
Le taux d'endettement (35% max) et le reste à vivre sont deux critères complémentaires.
Cas 1 : Revenus modestes
Revenus 2 000 €, mensualité 700 € (35% d'endettement)
- Taux d'endettement : 700 / 2 000 = 35% ✅
- Reste à vivre : 2 000 - 700 = 1 300 € ✅
- Prêt accordé
Cas 2 : Hauts revenus
Revenus 10 000 €, mensualité 3 500 € (35% d'endettement)
- Taux d'endettement : 3 500 / 10 000 = 35% ✅
- Reste à vivre : 10 000 - 3 500 = 6 500 € ✅✅
- Prêt accordé (reste à vivre confortable)
Cas 3 : Revenus élevés, charges importantes
Revenus 6 000 €, mensualité 2 100 € (35%), mais 2 crédits auto 800 €
- Taux d'endettement : 2 100 / 6 000 = 35% ✅
- Reste à vivre : 6 000 - 2 100 - 800 = 3 100 € ✅
- Prêt accordé (mais limite)
Impact sur la capacité d'emprunt
Si votre reste à vivre est insuffisant, la banque peut refuser le prêt même si votre taux d'endettement est < 35%.
Exemple : Personne seule, revenus 2 500 €
- Mensualité maximale (35%) : 875 €
- Reste à vivre : 2 500 - 875 = 1 625 € ✅
- Prêt accordé
Mais si mensualité = 1 700 € (68% d'endettement) :
- Reste à vivre : 2 500 - 1 700 = 800 € ⚠️
- Prêt refusé (reste à vivre trop faible)
FAQ
Quel est le reste à vivre minimum ?
Le reste à vivre minimum exigé par les banques est de 800 à 1 000 € par adulte et 300 à 400 € par enfant. Exemple : couple avec 2 enfants → reste à vivre minimum = 2 × 900 + 2 × 350 = 2 500 €/mois.
Comment calculer le reste à vivre ?
Reste à vivre = Revenus nets - Charges fixes (loyer/crédit, mensualités prêt, pensions, impôts). Exemple : 3 500 € de revenus - 1 200 € de mensualité prêt = 2 300 € de reste à vivre.
Quel est l'impact du reste à vivre sur la capacité d'emprunt ?
Si le reste à vivre est insuffisant (< 800 €/adulte), la banque peut refuser le prêt même si le taux d'endettement est < 35%. Le reste à vivre prime sur le taux d'endettement pour les hauts revenus.