Calculateur Assurance Prêt Immobilier — Coût & Quotité 2026
⚡ En bref
Coût assurance emprunteur = Capital emprunté × Taux assurance annuel. Exemple : prêt 200 000€, taux 0.30% → 600€/an (50€/mois). La quotité (100%, 50%) détermine le capital assuré. Délégation d'assurance possible depuis loi Lemoine 2022, résiliation à tout moment.
🧮 Calculateur Assurance Prêt
⚠️ Avertissement important : Cet outil fournit des estimations à titre indicatif uniquement. Il ne constitue pas un conseil financier, fiscal ou juridique personnalisé. Avant toute décision financière ou engagement, consultez un conseiller bancaire agréé, un expert-comptable ou un courtier certifié.
📐 Formules de Calcul
Coût annuel = Montant prêt × Taux annuel × (Quotité/100)
Coût mensuel = Coût annuel / 12
Coût total = Coût annuel × Durée prêt
Exemple détaillé
Prêt : 250 000€
Taux assurance : 0.36% par an
Quotité : 100%
Durée : 25 ans
Coût annuel = 250 000 × 0.0036 = 900€/an
Coût mensuel = 900 / 12 = 75€/mois
Coût total sur 25 ans = 900 × 25 = 22 500€
🔑 Comprendre l'Assurance Emprunteur
Qu'est-ce que l'assurance emprunteur ?
L'assurance emprunteur (ou assurance de prêt) protège la banque et l'emprunteur en cas d'incapacité de remboursement. Elle couvre généralement :
- Décès : remboursement du capital restant dû
- PTIA (Perte Totale et Irréversible d'Autonomie)
- ITT (Incapacité Temporaire de Travail)
- IPT/IPP (Invalidité Permanente Totale/Partielle)
- Perte d'emploi (optionnel)
Obligation légale
L'assurance emprunteur est obligatoire en pratique pour obtenir un prêt immobilier, même si aucune loi ne l'impose formellement. La banque peut refuser le crédit sans garantie suffisante.
💰 Taux d'Assurance : Fourchettes 2026
| Profil emprunteur | Taux banque | Taux externe | Économie potentielle |
|---|---|---|---|
| Non-fumeur < 35 ans | 0.25-0.35% | 0.08-0.15% | 50-70% |
| Non-fumeur 35-45 ans | 0.35-0.45% | 0.15-0.25% | 40-55% |
| Non-fumeur 45-55 ans | 0.50-0.70% | 0.30-0.45% | 30-40% |
| Fumeur < 45 ans | 0.45-0.55% | 0.25-0.35% | 35-45% |
| 55-65 ans | 0.80-1.20% | 0.50-0.80% | 25-35% |
Note : Les taux dépendent de l'âge, santé, profession, et montant emprunté. Les assureurs externes sont généralement 30-60% moins chers que les contrats groupe bancaires.
🔄 Délégation d'Assurance — Loi Lemoine 2022/2026
Qu'est-ce que la délégation ?
La délégation d'assurance permet de choisir une assurance externe (hors banque prêteuse) pour son prêt immobilier, à condition que les garanties soient équivalentes.
Évolution législative
- Loi Lagarde (2010) : Droit de délégation à la souscription
- Loi Hamon (2014) : Résiliation dans les 12 premiers mois
- Amendement Bourquin (2018) : Résiliation annuelle à date anniversaire
- Loi Lemoine (2022) : Résiliation à tout moment sans frais ✅
Avantages délégation 2026
✅ Économie moyenne : 10 000 à 15 000€ sur 20 ans
✅ Résiliation possible à tout moment (loi Lemoine)
✅ Garanties personnalisées selon profil
✅ Pas de frais de résiliation
✅ Démarches simplifiées en ligne
👥 Quotité d'Assurance : 100%, 50%, 200% ?
Définition
La quotité représente le pourcentage du capital emprunté couvert par l'assurance pour chaque emprunteur.
Scénarios courants
Emprunteur seul :
Quotité obligatoire : 100% (totalité du capital couvert)
Co-emprunteurs (couple) :
- 2 × 100% : chacun assuré à 100% → total 200% (couverture maximale)
- 2 × 50% : chacun assuré à 50% → total 100% (économie cotisation)
- 70% / 30% : répartition asymétrique selon revenus
Exemple impact quotité
Prêt 200k€, taux 0.30%/an, durée 20 ans
| Quotité totale | Coût annuel | Coût total 20 ans |
|---|---|---|
| 100% (1 personne) | 600€ | 12 000€ |
| 100% (2×50%) | 600€ | 12 000€ |
| 200% (2×100%) | 1200€ | 24 000€ |
Conseil
Pour un couple : privilégier 2×100% si un seul revenu significatif, ou 2×50% si revenus équivalents et sécurité patrimoniale suffisante.
📊 Comparaison Banque vs Délégation
Exemple concret : Prêt 250k€, 25 ans, emprunteur 35 ans non-fumeur
| Poste | Assurance banque | Délégation externe | Économie |
|---|---|---|---|
| Taux annuel | 0.40% | 0.18% | -55% |
| Coût annuel | 1000€ | 450€ | 550€/an |
| Coût mensuel | 83€ | 37.50€ | 45.50€/mois |
| Coût total 25 ans | 25 000€ | 11 250€ | 13 750€ |
Conclusion : Économie de près de 14 000€ en choisissant une délégation externe. L'écart se creuse avec l'âge (jusqu'à 20 000€ économisés pour profils 45+).
❓ Questions fréquentes
Quotité 100% ou 200% pour un couple ?
En quotité 100% (2×50%), si un co-emprunteur décède, l'assurance rembourse 50% du capital. Le conjoint survivant doit continuer à payer 50% des mensualités. En quotité 200% (2×100%), le prêt est intégralement remboursé. Plus sécurisant mais coût doublé.
La délégation d'assurance est-elle vraiment possible à tout moment ?
Oui, depuis la loi Lemoine (2022), vous pouvez résilier et changer d'assurance emprunteur à tout moment, sans frais, sans motif. Il suffit que les garanties du nouveau contrat soient équivalentes à l'ancien.
L'assurance emprunteur est-elle calculée sur capital initial ou restant dû ?
Les contrats groupe bancaires se basent généralement sur le capital initial (cotisation fixe). Les délégations externes peuvent proposer une base sur capital restant dû (cotisation dégressive), souvent plus avantageux.
Quel est le coût moyen d'une assurance emprunteur ?
En moyenne, l'assurance représente 25-35% du coût total du crédit immobilier. Pour un prêt de 200k€, attendez-vous à un coût total de 10 000 à 25 000€ selon votre profil et le type de contrat.
Puis-je être refusé pour une délégation d'assurance ?
La banque ne peut pas refuser une délégation si les garanties proposées sont équivalentes à son contrat groupe. En cas de refus abusif, vous pouvez saisir le médiateur de l'assurance ou l'ACPR.
Faut-il remplir un questionnaire de santé en 2026 ?
Non, si le capital emprunté < 200 000€ et fin de prêt avant 60 ans (loi Lemoine). Au-delà, un questionnaire ou examen médical peut être requis selon le montant et votre âge.
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À propos de cet outil
Auteur : Équipe éditoriale MaCalculatrice — Experts en Finance & Fiscalité
Dernière mise à jour : 3 janvier 2026
Sources : Les calculs et informations présentés sont basés sur les textes officiels (Légifrance, Service-Public.fr, INSEE) et les barèmes en vigueur au 1er janvier 2026.
Cet outil est maintenu à jour régulièrement pour refléter les changements législatifs et fiscaux.