Calcul Assurance Emprunteur : Calculateur Gratuit en Ligne

L'assurance emprunteur est un cout souvent sous-evalue par les emprunteurs, representant 20 a 40% du cout total du credit selon l'age et l'etat de sante. Le TAEA (Taux Annuel Effectif de l'Assurance) est l'indicateur legal obligatoire depuis la loi Hamon (2014), codifie a l'article L.313-10 du Code de la Consommation. Il permet de comparer les offres d'assurance en calculant la difference entre le TAEG avec et sans assurance : TAEA = TAEG avec assurance - TAEG sans assurance. Deux methodes de calcul de la prime coexistent. Methode 1 - Taux sur capital initial (assurance groupe bancaire) : Prime mensuelle = Capital emprunte x Taux assurance annuel / 12. Pour 200 000 EUR a 0,36% annuel = 60 EUR/mois constants pendant toute la duree, meme si le capital restant du diminue. Methode 2 - Taux sur capital restant du (assurance individuelle deleguee) : Prime mensuelle = CRD x Taux mensuel. La prime diminue avec le capital, ce qui est moins couteux en debut de pret. Comparaison sur 20 ans : assurance groupe 0,36% sur CI = 14 400 EUR. Assurance individuelle 0,25% sur CRD = environ 8 500 EUR. Economie potentielle = 5 900 EUR. Depuis la loi Lemoine du 01/06/2022, la resiliation infra-annuelle est possible a tout moment sans frais. Les assureurs doivent repondre aux demandes de substitution sous 10 jours ouvrables. Le Comite Consultatif du Secteur Financier (CCSF) estime que seulement 15 a 20% des emprunteurs ont change d'assurance depuis la loi Lemoine, malgre les economies potentielles documentees de 5 000 a 20 000 EUR selon le profil.

L'assurance emprunteur pour un pret immobilier inclut des garanties dont certaines sont obligatoirement exigees par les banques selon l'usage de l'immeuble. Garanties habituellement exigees pour la residence principale : Deces (DC) : obligatoire, couvre le solde restant du en cas de deces. PTIA (Perte Totale et Irreversible d'Autonomie) : obligatoire, declenche si l'assure ne peut plus effectuer les 4 actes de la vie courante sans assistance. ITT (Incapacite Temporaire Totale de Travail) : exigee pour la plupart des prets, couvre les mensualites pendant un arret de travail prolonge (generalement apres 90 jours de franchise). IPT (Invalidite Permanente Totale) : invalidite >= 66% reconnue par expertise medicale. IPP (Invalidite Permanente Partielle) : invalidite entre 33 et 66%, souvent optionnelle. MNO (Maladies Non Objectivables — dos, psy) : couvre les arrêts pour lombalgies, depression, burn-out ; souvent exclue en standard ou en option payante. Les exclusions courantes a analyser : les sports a risque (parachutisme, alpinisme) generalement excluables ; l'alcoolisme ou les tentatives de suicide (mais certains contrats couvrent le suicide apres 1 an de contrat) ; les maladies pre-existantes ; les affections psychiques legeres. Depuis la convention AERAS (s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggrave de Sante, 2007, revue 2015), les personnes ayant eu un cancer ont droit au droit a l'oubli apres 5 ans sans rechute pour les cancers diagnostiques avant 21 ans, et 10 ans pour les autres, permettant une assurance sans surprime. Depuis la loi DDADUE de mars 2023, le droit a l'oubli est etendu a toutes les pathologies cancereuses et a l'hepatite C.