Calcul du 1/3 de Salaire – Endettement 2026

⏱ — min de lecture

🧾

Calcul de paie 2026 selon Code du travail et conventions collectives. Brut, net, cotisations détaillées.

Calcul de paie · Application gratuite

Code du travail 2026

Mis à jour : Mars 2026

En bref : La règle du tiers (33%) est le seuil classique d'endettement pour les crédits. Le HCSF a porté ce seuil à 35% depuis 2022. Calculez votre mensualité maximale et votre reste à vivre. ⚠️ Chaque banque applique ses propres critères.

indy

Votre calcul de Calcul du 1/3 de Salaire – Endettemen... + Indy = comptabilite en pilote automatique

Creez vos devis et factures en 30 secondes. Suivi des paiements automatique. Essai gratuit sans CB.

Connecter ma banque gratuitement →

Partenaire Indy · Essai gratuit · Sans engagement

🧮 Calculateur Capacité d'Endettement

Salaire net mensuel (€)

Seuil d'endettement (%)

Mensualités crédit déjà en cours (€) — optionnel

💡

Le barème 2026 revalorisé de +4,8 % a économisé en moyenne 380 € par foyer. L'app compare avec vs sans quotient familial.

Voir le barème 2026 →

Conforme Loi de Finances 2026 · Sans compte

Guide complet : La règle du tiers et l'endettement

La règle du tiers est une norme prudentielle utilisée par les établissements de crédit pour évaluer la capacité de remboursement des emprunteurs. Elle stipule que les charges de crédit mensuelles (loyer crédit immobilier, crédits consommation, etc.) ne doivent pas dépasser un tiers des revenus nets du foyer. Cette règle protège à la fois le prêteur et l'emprunteur d'une situation de surendettement.

Exemples de calcul par niveau de salaire

Salaire net mensuel	Mensualité max (33%)	Mensualité max (35%)	Reste à vivre
1 500 €	495 €	525 €	975 €
2 000 €	660 €	700 €	1 300 €
2 500 €	825 €	875 €	1 625 €
3 500 €	1 155 €	1 225 €	2 275 €
5 000 €	1 650 €	1 750 €	3 250 €

Ce que les banques regardent vraiment

Le taux d'endettement n'est qu'un des critères d'octroi de crédit. Les banques examinent également le reste à vivre (revenus nets moins charges de crédit), la stabilité professionnelle (CDI vs CDD, ancienneté), le niveau d'apport personnel, la gestion des comptes bancaires, et l'historique de crédit. Un dossier avec un taux d'endettement de 32% mais un reste à vivre insuffisant (sous 1 500 € pour un couple) peut être refusé.

Depuis la décision du HCSF de janvier 2022, les banques sont contraintes de respecter un seuil maximal de 35% d'endettement pour au moins 80% de leur production de crédit. Les 20% restants peuvent dépasser ce seuil, avec des conditions restrictives (primo-accédants, résidence principale). Cette norme a significativement durci les conditions d'accès au crédit immobilier en France depuis 2022.

FAQ – Tiers de salaire et endettement

Qu'est-ce que la règle du tiers pour les crédits ?

La règle du tiers stipule que vos mensualités de crédit (tous crédits confondus) ne doivent pas dépasser 33% de vos revenus nets. Depuis 2022, la norme HCSF a officialisé 35% comme seuil maximal contraignant pour les banques.

Le taux d'endettement de 35% est-il obligatoire ?

Depuis janvier 2022, c'est une contrainte réglementaire pour les banques : au moins 80% de leurs crédits doivent respecter ce seuil. En pratique, dépasser 35% rend l'obtention d'un crédit très difficile, sauf situation exceptionnelle.

Quels revenus sont pris en compte pour le taux d'endettement ?

Salaires nets, pensions de retraite, revenus fonciers (70% retenus), dividendes réguliers. Exclus : primes exceptionnelles, allocations chômage, RSA, APL. Le conjoint peut ajouter ses revenus si co-emprunteur.

Comment calculer son taux d'endettement actuel ?

Taux = (Mensualités crédit totales / Revenus nets) × 100. Exemple : 700 € de crédit / 2 500 € de revenus = 28% d'endettement. Si vous envisagez un nouveau crédit, ajoutez sa mensualité au numérateur.

Que faire si je dépasse les 35% d'endettement ?

Solutions : allonger la durée du crédit pour baisser la mensualité, augmenter l'apport, rembourser un crédit en cours, attendre une évolution de salaire, ou opter pour un rachat de crédits pour regrouper et réduire les mensualités globales.

Calculs salaire connexes

Taux d'endettement 2026 : ce que les banques ne disent pas

⚠️ Erreur fréquente : Croire que 35 % d'endettement est un droit acquis. La norme HCSF du 1er janvier 2022 autorise les banques à dépasser 35 % pour 20 % de leur production, mais uniquement pour des primo-accédants ou l'acquisition de résidence principale. En pratique, les banques appliquent cette dérogation très sélectivement. Un emprunteur à 36 % avec un dossier solide peut obtenir un crédit ; un emprunteur à 32 % avec un reste à vivre insuffisant peut se voir refusé.

⚠️ Erreur fréquente : Inclure les revenus fonciers bruts dans le calcul. Les banques ne retiennent que 70 % des revenus locatifs (pour intégrer la vacance, les charges, les risques). Si vous avez 1 000 €/mois de loyers perçus, seuls 700 € seront pris en compte dans votre base de revenus pour le calcul du taux d'endettement. Intégrer les 1 000 € fausse votre calcul et vous expose à une surprise lors de l'instruction du dossier.

⚠️ Erreur fréquente : Oublier le crédit immobilier en cours dans son taux d'endettement actuel. Si vous remboursez un crédit auto à 200 €/mois ET un crédit conso à 150 €/mois, votre endettement existant est de 350 €/mois — à déduire de votre capacité totale avant de calculer la mensualité disponible pour un nouveau prêt immobilier. Le calculateur ci-dessus intègre ce champ "mensualités existantes" pour cette raison précise.

Exemple concret : Thomas et Sophie, revenus nets combinés 4 800 €/mois. Ils ont un crédit auto à 320 €/mois. Taux d'endettement actuel = 320/4 800 = 6,7 %. Capacité maximale à 35 % = 4 800 × 35 % = 1 680 €. Mensualité disponible pour l'immobilier = 1 680 - 320 = 1 360 €. Avec un taux de 3,6 % sur 20 ans, cette mensualité correspond à un capital empruntable de ~240 000 €. S'ils remboursent d'abord le crédit auto (solde restant 8 000 €), leur capacité passe à 1 680 € — soit ~296 000 €. Rembourser le crédit auto libère 56 000 € de capacité d'emprunt.

Tableau : Impact du reste à vivre selon les banques

Situation familiale	Reste à vivre minimum exigé	Note
Célibataire sans enfant	~700-900 €/mois	Variable selon la banque
Couple sans enfant	~1 200-1 500 €/mois	Certaines banques exigent 1 800 €
Famille avec 1 enfant	~1 500-2 000 €/mois	400-500 € par enfant supplémentaire
Famille avec 3+ enfants	~2 500-3 000 €/mois	Critère souvent plus limitant que le taux

FAQ avancée — Endettement et tiers de salaire

Le loyer est-il pris en compte dans le taux d'endettement ?

Oui, si vous êtes locataire et contractez un crédit (hors achat de résidence principale). Dans le cas d'un achat immobilier en résidence principale, le loyer actuel est en général remplacé par la mensualité du prêt dans le calcul de la banque — les deux ne se cumulent pas.

Comment le rachat de crédit améliore-t-il le taux d'endettement ?

Le rachat de crédit regroupe plusieurs mensualités en une seule, généralement plus faible (durée allongée). Par exemple, 3 crédits à 800 €/mois peuvent être regroupés en 1 crédit à 500 €/mois sur 15 ans. Le taux d'endettement passe de 32 % à 20 % pour un revenu de 2 500 €. Inconvénient : le coût total du crédit augmente en raison de l'allongement de la durée.

Les APL sont-elles prises en compte dans les revenus pour le taux d'endettement ?

Non. Les APL (aides personnalisées au logement) ne sont généralement pas retenues par les banques comme revenus stables. De même, le RSA, les allocations chômage temporaires, et les primes irrégulières sont exclus ou fortement décotés. Seuls les revenus pérennes et justifiables sont intégrés.

Quel taux d'endettement est réellement accepté par les banques en 2026 ?

En pratique, la majorité des crédits immobiliers accordés en 2026 se situent entre 28 % et 35 % d'endettement. Un dossier à 33 % avec CDI, apport de 20 % et bon reste à vivre passe sans difficulté. Un dossier à 34,5 % sans apport avec CDD sera en revanche difficile à financer, même sous le plafond légal de 35 %.

Le tiers de salaire sert-il uniquement pour les crédits immobiliers ?

Non. La règle du tiers s'applique à tous les crédits : immobilier, auto, consommation, revolving. Tous les crédits en cours sont sommés pour calculer le taux d'endettement total. Un crédit renouvelable utilisé à hauteur de 3 000 € génère une mensualité implicite retenue par les banques (souvent 3 % du capital soit 90 €), même si vous ne le remboursez pas ce mois-ci.

Comment optimiser son taux d'endettement avant un achat immobilier ?

Les leviers classiques : rembourser d'abord les crédits conso à mensualité élevée (libère de la capacité), solder les crédits revolving (même inutilisés, ils "consomment" du taux d'endettement théoriquement), demander une augmentation de salaire avant la demande (une augmentation de 10 % peut débloquer 15-20 % de capacité d'emprunt), et apporter un co-emprunteur si les revenus sont insuffisants.

Auteur : Mehdi Kabbaj, analyste financier — Sources : HCSF décision du 29 sept. 2021, Légifrance, Banque de France, INSEE 2026

Guide Fiscal 2026 sur Amazon