Simulateur Patrimoine 30 Ans
3 Scénarios Excel
La question n'est pas « combien j'ai aujourd'hui » mais « combien j'aurai dans 10, 20, 30 ans si je continue comme ça ». Ce fichier Excel projette votre patrimoine sur trois décennies, avec trois hypothèses de rendement et la fiscalité française réelle — flat tax, PEA, assurance-vie, prélèvements sociaux. Module immobilier locatif inclus. Module retraite inclus. 19,99 € une seule fois, vos données restent chez vous.
✅ Téléchargement immédiat après paiement
✅ Mises à jour gratuites à vie
✅ Satisfait ou remboursé 30 jours
🎯 Essayez avant d'acheter
Testez le simulateur patrimoine interactif en ligne. La version Premium débloque les 3 scénarios, la fiscalité par enveloppe, l'estimation retraite et l'export PDF.
Essayer gratuitement →Les 5 modules
Saisissez votre patrimoine actuel, votre capacité d'épargne mensuelle et la répartition par enveloppe (PEA, AV, CTO, livrets). Le fichier projette l'évolution année par année avec trois scénarios de rendement — prudent (2 %), modéré (5 %), dynamique (8 %) — sur un même graphique. L'écart entre les trois courbes à 30 ans est édifiant : sur 500 €/mois, c'est la différence entre 220 000 € et 750 000 €.
Flat tax (PFU 30 %), barème progressif avec CSG déductible, PEA (exonération IR après 5 ans, prélèvements sociaux 17,2 %), assurance-vie (abattements 4 600 € / 9 200 € après 8 ans, taux réduit 24,7 % ou 7,5 % + PS selon les versements). Le simulateur applique la fiscalité la plus avantageuse pour chaque enveloppe automatiquement.
Prix d'achat, frais de notaire (7 % ancien / 2-3 % neuf), apport, taux de crédit, durée, loyer mensuel, taxe foncière, charges copro, vacance locative, travaux. Le fichier calcule le cash-flow mensuel net, la rentabilité brute et nette, et intègre la valeur du bien dans la trajectoire patrimoniale globale avec une hypothèse de revalorisation annuelle paramétrable.
Ventilation entre livrets (Livret A, LDDS, LEP), fonds euros, PEA (ETF monde, obligations), CTO (actions hors PEA, SCPI), immobilier physique. Le fichier suggère une allocation type en fonction de votre âge et de votre horizon, que vous pouvez modifier ligne par ligne. Chaque enveloppe a son propre rendement historique et sa propre fiscalité.
Estimez votre pension de retraite de base (régime général CNAV, 50 % du SAM sur les 25 meilleures années) et complémentaire (AGIRC-ARRCO). Comparez le montant estimé à votre train de vie actuel et calculez le « gap retraite » — le montant de patrimoine nécessaire pour combler la différence pendant 25 ans de retraite.
Spécifications techniques
Questions fréquentes
Quelle est la différence avec Finary ou Moneyvox ?
Finary synchronise vos comptes bancaires et affiche votre patrimoine actuel — c'est un agrégateur. Ce simulateur fait l'inverse : il projette votre patrimoine futur sur 30 ans en intégrant votre capacité d'épargne, les rendements nets de fiscalité et l'inflation. Finary montre où vous êtes. Ce fichier montre où vous serez.
Comment fonctionnent les 3 scénarios ?
Chaque scénario applique un rendement annuel moyen différent : prudent (2 %, typique fonds euros/livrets), modéré (5 %, allocation diversifiée actions/obligations), dynamique (8 %, portefeuille actions monde sur longue période). Les 3 courbes sont affichées sur un même graphique. Vous pouvez modifier chaque taux librement.
La fiscalité française est-elle correctement modélisée ?
Oui. Flat tax PFU 30 %, régime PEA (exonération IR après 5 ans, PS 17,2 %), assurance-vie (abattements 4 600 € / 9 200 € après 8 ans, taux réduit pour versements ante/post septembre 2017), option barème progressif avec CSG déductible 6,8 %. Tous les taux sont ceux en vigueur au 1er janvier 2026.
Le module immobilier prend-il en compte le crédit ?
Oui. Vous saisissez le prix d'achat, les frais de notaire, l'apport, le taux de crédit, la durée et les loyers. Le fichier calcule les mensualités, le cash-flow net (loyer − mensualité − taxe foncière − charges − vacance), la rentabilité brute et nette, et intègre la valeur nette du bien (valeur − capital restant dû) dans la trajectoire patrimoniale globale.
Les fichiers sont-ils mis à jour si les taux fiscaux changent ?
Oui. Les mises à jour sont gratuites et à vie. Si le PFU change, si les prélèvements sociaux évoluent ou si les plafonds PEA/AV sont modifiés, vous recevez la version actualisée par email via Payhip.
Le fichier fonctionne-t-il sur mobile ?
Le fichier s'ouvre dans Google Sheets sur smartphone et tablette. Les graphiques de projection s'affichent correctement. La saisie des paramètres est plus confortable sur desktop, mais la consultation des courbes et résultats fonctionne partout.
3 projections concrètes
Épargne mensuelle : 500 €. Rendement scénario modéré : 5 % net/an. Capital versé en 30 ans : 180 000 €. Capital final (intérêts composés) : 416 129 €. Fiscalité PEA après 5 ans : seuls les prélèvements sociaux (17,2 %) s'appliquent sur les plus-values au retrait. Patrimoine net après impôts au retrait total à 60 ans : environ 380 000 €.
Appartement T2 : 150 000 €, apport 30 000 €, crédit 120 000 € à 3,2 % sur 20 ans. Loyer 650 €/mois, charges et vacance : 250 €/mois. Cash-flow net : −270 €/mois (effort d'épargne). Valeur revente estimée à 20 ans (+1,5 %/an) : 200 000 €. Alternative : 270 €/mois en PEA à 7 % = 141 000 €. L'immobilier gagne grâce à l'effet de levier du crédit — le simulateur permet de comparer précisément.
Revenu net actuel : 4 500 €/mois. Pension estimée (régime général + AGIRC-ARRCO, 42 ans de cotisation) : environ 2 700 € net/mois. Gap mensuel : 1 800 €. Pour couvrir ce gap pendant 25 ans de retraite (hypothèse 2 % de rendement en phase de décumulation) : capital nécessaire = 430 000 € au moment du départ. Le simulateur calcule l'épargne mensuelle requise pour y arriver selon votre âge actuel.