Calcul Retraite 2026 — Simulateur Pension, Trimestres et Decote
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📌 En bref : Pension base = SAM x 50 % x (trimestres / trimestres requis). Age legal : 62-64 ans (reforme 2023). Taux plein automatique : 67 ans. Agirc-Arrco : points x 1,4159 EUR.
⚠️ Avertissement YMYL : Ce simulateur fournit une estimation basee sur les baremes officiels 2026 (Code de la securite sociale art. L351-1 a L351-8). Les situations complexes (carriere mixte public/prive, trimestres a l'etranger, invalidite, penibilite) necessitent un conseiller retraite. Consultez info-retraite.fr ou lassuranceretraite.fr.
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Simulateur de pension retraite
Comprendre le calcul de la retraite en France en 2026
Le systeme de retraite francais repose sur deux piliers obligatoires : la retraite de base (regime general, geree par la CNAV) et la retraite complementaire (Agirc-Arrco pour les salaries du prive). Depuis la reforme Touraine (2014) et la reforme des retraites 2023, les conditions de depart ont ete progressivement durcies : allongement de la duree de cotisation et report de l'age legal.
Age legal et reforme 2023 : le calendrier
La reforme 2023 (loi du 14 avril 2023) releve l'age legal de depart de 62 a 64 ans selon un calendrier progressif lie a l'annee de naissance. Les personnes nees avant le 1er septembre 1961 ne sont pas impactees (age legal reste 62 ans). Le relevement s'effectue par paliers de 3 mois par generation :
| Annee de naissance | Age legal | Trimestres requis |
|---|---|---|
| 1960 | 62 ans | 167 |
| 1961 (sept-dec) | 62 ans 3 mois | 169 |
| 1962 | 62 ans 6 mois | 169 |
| 1963 | 62 ans 9 mois | 170 |
| 1964 | 63 ans | 171 |
| 1965 | 63 ans 3 mois | 172 |
| 1966 | 63 ans 6 mois | 172 |
| 1967 | 63 ans 9 mois | 172 |
| 1968 et apres | 64 ans | 172 |
Source : Loi n° 2023-270 du 14 avril 2023 portant reforme des retraites.
La decote : penalite pour trimestres manquants
Si vous partez avant d'avoir cotise tous vos trimestres requis, une decote de 1,25 % par trimestre manquant s'applique au taux de liquidation (qui passe sous les 50 %). La decote maximale est plafonnee a 20 trimestres, soit 25 % du taux (taux minimum : 37,5 %). Le nombre de trimestres manquants retenu est le plus favorable entre : trimestres manquants pour atteindre le taux plein, et trimestres restants jusqu'a 67 ans.
La surcote : bonus pour trimestres supplementaires
A l'inverse, si vous continuez a travailler apres avoir reuni les conditions du taux plein (age legal + trimestres complets), chaque trimestre supplementaire donne droit a une surcote de 1,25 % du montant de la pension, sans plafond. Travailler 4 trimestres de plus rapporte donc +5 % de pension a vie. La surcote est un levier puissant souvent sous-estime.
Le minimum contributif
Pour les retraites a taux plein dont le montant calcule est tres faible, un plancher existe : le minimum contributif, fixe a 757,79 EUR/mois en 2026 pour une carriere complete. Pour une carriere incomplete, ce minimum est proratise selon le ratio trimestres valides / trimestres requis. Ce filet de securite concerne principalement les carrieres a temps partiel ou les salaires proches du SMIC.
Trimestres requis par annee de naissance (reforme 2023)
| Annee de naissance | Trimestres requis (taux plein) |
|---|---|
| 1958-1960 | 167 (41 ans 9 mois) |
| 1961 (janv-aout) | 168 (42 ans) |
| 1961 (sept-dec) — 1962 | 169 (42 ans 3 mois) |
| 1963 | 170 (42 ans 6 mois) |
| 1964 | 171 (42 ans 9 mois) |
| 1965 et apres | 172 (43 ans) |
Questions frequentes sur le calcul de la retraite
Comment calculer sa pension de retraite de base ?
Formule : Salaire annuel moyen (SAM) x Taux (50 % au taux plein) x (Trimestres valides / Trimestres requis). Le SAM correspond a la moyenne de vos 25 meilleures annees de salaire. Les trimestres requis varient de 167 (ne en 1960) a 172 (ne en 1965 ou apres). Notre simulateur calcule automatiquement la decote ou surcote selon vos donnees.
Quel est l'age legal de depart apres la reforme 2023 ?
L'age legal passe progressivement de 62 ans (nes avant 1968) a 64 ans (nes en 1968 ou apres). Transition : 62 ans et 3 mois (1961 sept-dec), 63 ans (1964), 64 ans (1968+). A 67 ans, le taux plein est automatique quel que soit le nombre de trimestres.
Comment fonctionne la decote et la surcote ?
La decote s'applique si vous partez avant d'avoir tous vos trimestres : 1,25 % par trimestre manquant, dans la limite de 20 trimestres (soit -25 % maximum). La surcote s'applique si vous travaillez au-dela du taux plein : +1,25 % par trimestre supplementaire, sans plafond.
Comment est calculee la retraite complementaire Agirc-Arrco ?
Pension complementaire annuelle = nombre de points accumules x valeur du point (1,4159 EUR en 2026). Les points sont acquis chaque annee en fonction des cotisations versees. Un coefficient de minoration temporaire de 10 % peut s'appliquer pendant 3 ans si depart des l'age legal sans surcote.
Quel est le minimum contributif retraite en 2026 ?
Le minimum contributif est de 757,79 EUR/mois pour une carriere complete (tous les trimestres requis). Pour une carriere incomplete, il est proratise : minimum contributif x (trimestres valides / trimestres requis). Ce montant est verse si votre pension calculee est inferieure a ce seuil.
Sources : Legifrance — Code de la securite sociale L351-1 a L351-8, service-public.fr, info-retraite.fr, agirc-arrco.fr.
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